Izvēloties patēriņa kredītu, bieži redzami vairāki procentu rādītāji — procentu likme, gada procentu likme jeb GPL, mēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa. Šie skaitļi nav viens un tas pats, un aizdevuma izvēlē nevajadzētu skatīties tikai uz vienu no tiem.
Lai salīdzinātu piedāvājumus korekti, svarīgi saprast, ko katrs rādītājs nozīmē un kā tas ietekmē aizdevuma kopējās izmaksas.
Kas ir kredīta procentu likme?
Procentu likme parāda, cik aizņēmējam jāmaksā par aizdevuma izmantošanu.
Vienkāršoti — tā ir maksa par aizņemto naudu. Jo augstāka procentu likme, jo lielākas parasti būs procentu izmaksas, ja pārējie aizdevuma nosacījumi ir vienādi.
Tomēr procentu likme pati par sevi ne vienmēr parāda visas ar kredītu saistītās izmaksas.
Aizdevumam var būt arī:
- līguma noformēšanas maksa;
- administrēšanas maksa;
- citas obligātas izmaksas;
- papildu maksājumi, kas noteikti līgumā.
Tādēļ tikai pēc procentu likmes ne vienmēr iespējams noteikt, kurš kredīts ir lētāks.
Kas ir GPL?
GPL jeb gada procentu likme ir rādītājs, kas paredzēts dažādu kredītu izmaksu salīdzināšanai.
GPL ietver ne tikai procentus, bet arī noteiktas obligātās izmaksas, kas saistītas ar aizdevuma saņemšanu.
Tādēļ GPL parasti sniedz pilnīgāku priekšstatu par kredīta izmaksām nekā tikai nominālā procentu likme.
Piemēram, diviem aizdevējiem var būt līdzīga procentu likme, taču vienam no tiem var būt papildu komisijas maksa. Šādā gadījumā GPL var būt augstāks.
Kāpēc procentu likme un GPL var atšķirties?
Atšķirība rodas tāpēc, ka procentu likme raksturo galvenokārt aizdevuma procentu izmaksas, bet GPL ņem vērā plašāku izmaksu kopumu.
Piemēram:
Aizdevums A
Procentu likme: 10%
Noformēšanas maksa: 0 €
Aizdevums B
Procentu likme: 9%
Noformēšanas maksa: 150 €No pirmā acu uzmetiena aizdevums B var šķist izdevīgāks, jo procentu likme ir zemāka. Taču pēc papildu komisijas iekļaušanas tā kopējās izmaksas var būt lielākas.
Tieši tāpēc aizdevumu salīdzināšanā ir lietderīgi skatīties arī uz GPL un kopējo atmaksājamo summu.
Vai zemāks GPL vienmēr nozīmē izdevīgāku kredītu?
Ja tiek salīdzināti aizdevumi ar vienādu summu, vienādu termiņu un līdzīgiem nosacījumiem, zemāks GPL parasti norāda uz zemākām kopējām kredīta izmaksām.
Tomēr jāņem vērā arī citi faktori.
Piemēram:
- aizdevuma termiņš;
- mēneša maksājums;
- atmaksas grafiks;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumi;
- kavējuma izmaksas;
- klientam individuāli piedāvātā likme.
Tāpēc GPL ir ļoti noderīgs salīdzināšanas rādītājs, taču tas nav vienīgais, kas jāņem vērā.
Kā atmaksas termiņš ietekmē izmaksas?
Viens no būtiskākajiem faktoriem ir aizdevuma termiņš.
Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku mēneša maksājumu, taču procenti tiek maksāti ilgāku laiku.
Piemēram, 5000 € aizdevumam:
36 mēneši
→ lielāks mēneša maksājums
→ īsāks atmaksas laiks
→ parasti mazākas kopējās procentu izmaksas
72 mēneši
→ mazāks mēneša maksājums
→ ilgāks atmaksas laiks
→ iespējama lielāka kopējā atmaksaTāpēc zemāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu.
Kas ir kopējā atmaksājamā summa?
Kopējā atmaksājamā summa parāda, cik daudz naudas aizņēmējs samaksās aizdevējam visā kredīta darbības laikā, ja maksājumi tiek veikti atbilstoši līgumam.
Šis ir viens no vienkāršākajiem rādītājiem, ko izmantot salīdzināšanā.
Ja aizņematies 5000 € un kopējā atmaksa ir 6200 €, tad aizdevuma izmaksas kopā ir 1200 €.
Salīdzinot vairākus piedāvājumus, vēlams skatīties:
- aizdevuma summu;
- mēneša maksājumu;
- GPL;
- kopējo atmaksājamo summu;
- termiņu.
Kāpēc reklāmā redzamā likme var atšķirties no piedāvātās?
Aizdevēji bieži norāda procentu likmi ar formulējumu “no”.
Tas nozīmē, ka zemākā norādītā likme var būt pieejama tikai daļai klientu.
Konkrētais piedāvājums var būt atkarīgs no:
- ienākumu apmēra;
- esošajām kredītsaistībām;
- kredītvēstures;
- aizdevuma summas;
- izvēlētā termiņa;
- aizdevēja riska izvērtējuma.
Tādēļ precīzu GPL un kopējo atmaksājamo summu iespējams noteikt tikai pēc konkrēta piedāvājuma saņemšanas.
Kā pareizi salīdzināt kredītu piedāvājumus?
Vislabāk salīdzināt piedāvājumus ar vienādiem parametriem.
Piemēram:
Aizdevuma summa: 5000 €
Termiņš: 60 mēnešiTad katram piedāvājumam salīdziniet:
- procentu likmi;
- GPL;
- mēneša maksājumu;
- kopējo atmaksājamo summu;
- komisijas maksas;
- citus līguma nosacījumus.
Ja vienam piedāvājumam ir mazāks mēneša maksājums, bet daudz lielāka kopējā atmaksa, iespējams, ka tas nav izdevīgākais variants.
Procentu likme vai GPL — kam pievērst lielāku uzmanību?
Nevajadzētu izvēlēties tikai vienu no šiem rādītājiem.
Procentu likme palīdz saprast cenu par aizņemtās naudas izmantošanu.
GPL palīdz salīdzināt aizdevuma kopējās izmaksas gada izteiksmē.
Savukārt kopējā atmaksājamā summa parāda, cik naudas būs jāsamaksā visā aizdevuma periodā.
Visdrošāk ir vērtēt visus trīs kopā.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai GPL vienmēr ir augstāks par procentu likmi?
Bieži GPL ir augstāks, jo tajā var būt iekļautas papildu obligātās izmaksas. Tomēr konkrētais rezultāts atkarīgs no aizdevuma nosacījumiem.
Vai var salīdzināt GPL kredītiem ar dažādiem termiņiem?
Var, taču precīzākai izvēlei labāk salīdzināt aizdevumus ar vienādu summu un vienādu atmaksas termiņu.
Kāpēc mēneša maksājums ir mazs, bet kopējā atmaksa liela?
Visbiežāk iemesls ir garāks atmaksas termiņš. Maksājums tiek sadalīts vairāk mēnešos, bet procenti tiek maksāti ilgāk.
Vai kredīts ar 0% procentu likmi vienmēr ir bez maksas?
Ne obligāti. Jāpārbauda, vai nav komisijas maksas vai citu obligātu izdevumu. Tāpēc jāskatās arī GPL un kopējā atmaksājamā summa.
Salīdziniet aizdevuma kopējās izmaksas
Izvēloties patēriņa kredītu, nevajadzētu skatīties tikai uz reklāmā norādīto procentu likmi.
Salīdziniet:
procentu likmi → GPL → mēneša maksājumu → kopējo atmaksājamo summu → termiņu.
Tas palīdz daudz objektīvāk novērtēt, kurš piedāvājums atbilst jūsu vajadzībām un budžetam.
Aizdosim.lv salīdzinātājā iespējams salīdzināt aizdevumu piedāvājumus pēc izvēlētās summas un atmaksas termiņa.
Pirms aizņemšanās izvērtējiet aizdevuma nepieciešamību, kopējās izmaksas un savas iespējas kredītu atmaksāt.