Kā izvēlēties piemērotu kredīta atmaksas termiņu?

Izvēloties kredītu, uzmanība bieži tiek pievērsta aizdevuma summai un mēneša maksājumam, taču ļoti svarīgs ir arī atmaksas termiņš. Tieši termiņš būtiski ietekmē gan ikmēneša maksājuma apmēru, gan kopējās kredīta izmaksas.

Pārāk īss termiņš var radīt lielu slodzi ikmēneša budžetam, savukārt pārāk garš termiņš var palielināt kopējo summu, ko samaksāsiet procentos. Tāpēc piemērotākais termiņš parasti ir kompromiss starp pieņemamu mēneša maksājumu un saprātīgām kopējām izmaksām.

Kā atmaksas termiņš ietekmē kredītu?

Atmaksas termiņš nosaka, cik ilgā laikā aizdevums jāatmaksā.

Ja kredīta summa un procentu likme paliek nemainīga, tad parasti:

• īsāks termiņš nozīmē lielāku mēneša maksājumu;
• garāks termiņš nozīmē mazāku mēneša maksājumu;
• garāks termiņš var palielināt kopējo procentu summu;
• īsāks termiņš ļauj ātrāk pabeigt kredītsaistības.

Piemēram, vienam un tam pašam aizdevumam maksājums uz 36 mēnešiem būs lielāks nekā uz 72 mēnešiem, taču kopējā atmaksa bieži būs zemāka.

Kāpēc zemāks mēneša maksājums ne vienmēr ir izdevīgāks?

Mazāks mēneša maksājums var šķist pievilcīgs, jo tas mazāk ietekmē ikdienas budžetu. Taču parasti tas tiek panākts, pagarinot aizdevuma termiņu.

Tas nozīmē, ka procenti tiek maksāti ilgāku laiku.

Vienkāršots piemērs:

Aizdevums: 5000 €

36 mēneši
→ lielāks mēneša maksājums
→ īsāks atmaksas periods
→ iespējamas mazākas kopējās izmaksas

72 mēneši
→ mazāks mēneša maksājums
→ ilgāks atmaksas periods
→ iespējama lielāka kopējā atmaksa

Tāpēc, izvēloties termiņu, nevajadzētu skatīties tikai uz ikmēneša maksājumu.

Sāciet ar savu ikmēneša budžetu

Pirms termiņa izvēles nosakiet, cik lielu maksājumu varat atļauties katru mēnesi.

Budžetā jāņem vērā:

• ienākumi;
• mājokļa izmaksas;
• komunālie maksājumi;
• pārtika;
• transports;
• esošie kredīti un līzingi;
• citi regulāri maksājumi.

Vēlams atstāt arī finanšu rezervi neparedzētiem izdevumiem.

Ja pēc kredīta maksājuma paliek ļoti maza brīvā naudas summa, izvēlētais termiņš, iespējams, ir pārāk īss.

Neizvēlieties maksimālo iespējamo termiņu automātiski

Daži aizdevēji piedāvā salīdzinoši garus atmaksas termiņus.

Tas nenozīmē, ka vienmēr jāizvēlas garākais variants.

Maksimālais termiņš var samazināt mēneša maksājumu, taču palielināt kopējās izmaksas. Tāpēc labāk izvēlēties īsāko termiņu, kuru iespējams ērti segt no ikmēneša budžeta.

Salīdziniet vairākus termiņus

Praktisks veids, kā izvēlēties piemērotu termiņu, ir salīdzināt vienu un to pašu aizdevuma summu vairākos variantos.

Piemēram:

3000 € uz 24 mēnešiem
3000 € uz 36 mēnešiem
3000 € uz 60 mēnešiem

Katram variantam pārbaudiet:

• mēneša maksājumu;
• GPL;
• kopējo atmaksājamo summu;
• kopējo procentu summu.

Šādi var redzēt, cik daudz maksājums samazinās, pagarinot termiņu, un cik tas izmaksā papildus kopējā atmaksā.

Kad īsāks termiņš var būt piemērotāks?

Īsāks termiņš var būt labs risinājums, ja:

• ienākumi ir stabili;
• mēneša maksājums nerada būtisku slodzi;
• vēlaties ātrāk atmaksāt aizdevumu;
• vēlaties samazināt kopējās procentu izmaksas.

Tomēr nav vērts izvēlēties ļoti īsu termiņu, ja tas nozīmē, ka katru mēnesi budžets būs pārāk saspringts.

Kad garāks termiņš var būt pamatots?

Garāks termiņš var būt piemērots, ja svarīgāks ir zemāks ikmēneša maksājums.

Tas var būt aktuāli, ja:

• nepieciešams saglabāt lielāku ikmēneša rezervi;
• ienākumi nav ļoti augsti;
• ir citas regulāras finansiālās saistības;
• aizdevuma summa ir salīdzinoši liela.

Taču arī šādā gadījumā jāpārbauda, cik daudz ilgāks termiņš palielina kopējās kredīta izmaksas.

Kā termiņu ietekmē procentu likme un GPL?

Atmaksas termiņš jāvērtē kopā ar procentu likmi un GPL.

Diviem aizdevumiem ar vienādu summu un vienādu termiņu izmaksas var būt atšķirīgas, ja atšķiras procentu likme vai komisijas.

Tāpēc, salīdzinot termiņus, vēlams vienlaikus skatīties:

termiņš → mēneša maksājums → GPL → kopējā atmaksa

Jo vairāk šo rādītāju vērtējat kopā, jo objektīvāku lēmumu iespējams pieņemt.

Vai kredītu var atmaksāt ātrāk?

Daudzos gadījumos patēriņa kredītu iespējams atmaksāt pirms termiņa.

Tas var samazināt procentu izmaksas, jo aizdevums tiek izmantots īsāku laiku.

Tomēr pirms līguma noslēgšanas ieteicams pārbaudīt konkrētā aizdevēja pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.

Kas notiek, ja izvēlētais termiņš ir pārāk īss?

Ja termiņš ir pārāk īss, mēneša maksājums var kļūt pārāk liels.

Tas palielina risku, ka:

• ikdienas budžets kļūs pārāk saspringts;
• nebūs rezerves neparedzētiem izdevumiem;
• var rasties grūtības savlaicīgi veikt maksājumus.

Tāpēc nav ieteicams izvēlēties termiņu tikai ar mērķi pēc iespējas ātrāk atmaksāt kredītu.

Kas notiek, ja termiņš ir pārāk garš?

Pārāk garš termiņš var radīt pretēju problēmu.

Mēneša maksājums būs ērts, taču:

• kredīts tiks maksāts daudz ilgāk;
• kopējā procentu summa var būt lielāka;
• finansiālās saistības saglabāsies ilgāku laiku.

Tāpēc arī ļoti garš termiņš ne vienmēr ir optimāls.

Kā praktiski izvēlēties termiņu?

Var izmantot šādu pieeju:

1. Nosakiet nepieciešamo aizdevuma summu.
2. Aprēķiniet, cik lielu mēneša maksājumu varat atļauties.
3. Salīdziniet vairākus atmaksas termiņus.
4. Pārbaudiet GPL un kopējo atmaksu katram variantam.
5. Izvēlieties īsāko termiņu, kura maksājums joprojām ir ērti sedzams.
6. Atstājiet rezervi neparedzētiem izdevumiem.

Šāda pieeja palīdz izvairīties gan no pārāk liela mēneša maksājuma, gan no nevajadzīgi gara aizdevuma termiņa.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai garāks termiņš vienmēr nozīmē lielākas izmaksas?

Bieži tā ir, jo procenti tiek maksāti ilgāk. Tomēr precīzās izmaksas ir atkarīgas arī no procentu likmes, GPL un citiem aizdevuma nosacījumiem.

Kāds ir labākais kredīta atmaksas termiņš?

Nav viena termiņa, kas būtu piemērots visiem. Labākais termiņš ir tāds, kura mēneša maksājums ir ērti sedzams un kura kopējās izmaksas nav nepamatoti augstas.

Vai labāk izvēlēties 36 vai 60 mēnešus?

Tas atkarīgs no aizdevuma summas un jūsu budžeta. 36 mēnešu termiņš parasti nozīmēs lielāku mēneša maksājumu, bet mazākas kopējās izmaksas. 60 mēneši var samazināt ikmēneša slodzi, taču palielināt kopējo atmaksājamo summu.

Vai atmaksas termiņu var mainīt vēlāk?

Tas ir atkarīgs no konkrētā aizdevēja un līguma nosacījumiem. Dažos gadījumos iespējama līguma pārskatīšana vai refinansēšana.

Izvēlieties termiņu, kas atbilst jūsu budžetam

Piemērots kredīta atmaksas termiņš nav ne obligāti īsākais, ne garākais iespējamais.

Svarīgākais ir atrast līdzsvaru starp:

pieņemamu mēneša maksājumu → saprātīgu kopējo atmaksu → drošu ikmēneša budžetu.

Aizdosim.lv salīdzinātājā varat pārbaudīt, kā aizdevuma termiņa maiņa ietekmē mēneša maksājumu un kopējās kredīta izmaksas.

Pirms aizņemšanās izvērtējiet aizdevuma nepieciešamību un savas iespējas to atmaksāt.