Cik lielu kredīta maksājumu var atļauties?

Pirms kredīta izvēles nepietiek tikai ar jautājumu, cik lielu summu iespējams aizņemties. Daudz svarīgāk ir saprast, cik lielu ikmēneša maksājumu varēsiet droši segt ilgākā laika periodā.

Pārāk liels kredīta maksājums var radīt situāciju, kurā pēc rēķinu un ikdienas izdevumu apmaksas paliek pārāk maza finanšu rezerve. Savukārt pārāk piesardzīgi izvēlēts maksājums var nozīmēt nevajadzīgi garu kredīta termiņu un lielākas kopējās izmaksas.

Tāpēc piemērotākais kredīta maksājums ir tāds, kas atbilst jūsu ienākumiem, esošajām saistībām un ikmēneša izdevumiem.

Sāciet ar saviem regulārajiem ienākumiem

Pirmais solis ir saprast, cik lieli ir jūsu regulārie neto ienākumi mēnesī.

Var ņemt vērā:

• darba algu;
• pensiju;
• regulārus pabalstus;
• citus stabilus un pierādāmus ienākumus.

Ja ienākumi mēnešiem būtiski atšķiras, vēlams izmantot piesardzīgāku vidējo vērtību, nevis labāko mēnesi.

Svarīgi ir vērtēt nevis teorētiski iespējamos, bet reāli pieejamos ienākumus pēc nodokļiem.

Saskaitiet visus ikmēneša izdevumus

Tālāk jāaprēķina regulārie izdevumi.

Tie var ietvert:

• mājokļa īri vai hipotekāro maksājumu;
• komunālos maksājumus;
• pārtiku;
• transportu;
• sakarus un internetu;
• apdrošināšanu;
• bērnu izdevumus;
• esošos kredītus un līzingus;
• citus regulārus maksājumus.

Jo precīzāk tiek novērtēti izdevumi, jo reālāku kredīta maksājumu iespējams noteikt.

Neizmantojiet visu brīvo naudu kredīta maksājumam

Pieņemsim, ka pēc regulāro izdevumu segšanas mēnesī paliek 400 €.

Tas nenozīmē, ka droši var uzņemties kredīta maksājumu 400 € apmērā.

Jāatstāj rezerve:

• neparedzētiem remontiem;
• medicīnas izdevumiem;
• auto izmaksām;
• sezonāliem rēķiniem;
• ienākumu samazinājumam;
• citiem neplānotiem tēriņiem.

Tāpēc kredīta maksājumu vēlams izvēlēties zemāku par visu teorētiski pieejamo brīvo summu.

Kā aprēķināt pieejamo summu?

Var izmantot vienkāršu pieeju:

Ikmēneša neto ienākumi
− regulārie izdevumi
− esošie kredītu maksājumi
− finanšu rezerve
= summa, ko var apsvērt jaunam kredīta maksājumam

Piemēram:

Ienākumi: 1500 €
Regulārie izdevumi: 900 €
Esošie kredīti: 150 €
Rezerve: 200 €

Pieejamā summa:
1500 − 900 − 150 − 200 = 250 €

Tas nenozīmē, ka obligāti jāizvēlas 250 € maksājums, bet tas dod aptuvenu augšējo robežu, ko var tālāk izvērtēt.

Kāpēc svarīga ir finanšu rezerve?

Kredīts ir ilgtermiņa saistība, bet dzīves izdevumi nav pilnīgi prognozējami.

Var rasties:

• neplānots auto remonts;
• sadzīves tehnikas bojājums;
• lielāks apkures rēķins;
• veselības izdevumi;
• īslaicīgs ienākumu kritums.

Ja viss brīvais budžets tiek novirzīts kredīta maksājumam, pat neliels papildu izdevums var radīt grūtības.

Tāpēc finanšu rezerve ir viena no svarīgākajām lietām, izvēloties kredīta maksājuma apmēru.

Kā esošie kredīti ietekmē iespējas aizņemties?

Esošās kredītsaistības samazina summu, ko iespējams novirzīt jaunam maksājumam.

Jāņem vērā:

• patēriņa kredīti;
• auto līzings;
• kredītkartes;
• kredītlīnijas;
• hipotekārais kredīts;
• citi regulāri parādi.

Pat ja katrs maksājums atsevišķi šķiet neliels, kopā tie var veidot būtisku daļu no mēneša budžeta.

Arī aizdevēji, izvērtējot pieteikumu, ņem vērā klienta esošās saistības.

Vai ir kāds universāls procents no ienākumiem?

Nav viena universāla procenta, kas būtu piemērots visiem.

Diviem cilvēkiem ar vienādiem ienākumiem var būt ļoti atšķirīgi izdevumi.

Piemēram, vienam var nebūt mājokļa kredīta un auto izmaksu, bet otram var būt vairākas regulāras saistības.

Tāpēc drošāk ir vērtēt konkrēto budžetu, nevis paļauties tikai uz vienu procentu no ienākumiem.

Kā termiņš ietekmē mēneša maksājumu?

Ja kredīta summa paliek nemainīga, garāks termiņš parasti samazina ikmēneša maksājumu.

Piemēram:

5000 € uz 36 mēnešiem
→ lielāks mēneša maksājums

5000 € uz 60 mēnešiem
→ mazāks mēneša maksājums

5000 € uz 84 mēnešiem
→ vēl mazāks mēneša maksājums

Taču garāks termiņš var palielināt kopējo atmaksājamo summu.

Tāpēc nevajadzētu samazināt maksājumu tikai ar ļoti gara termiņa palīdzību, neizvērtējot kopējās izmaksas.

Kā procentu likme un GPL ietekmē maksājumu?

Diviem aizdevumiem ar vienādu summu un termiņu mēneša maksājums var atšķirties procentu likmes un citu izmaksu dēļ.

Tāpēc salīdziniet:

• procentu likmi;
• GPL;
• mēneša maksājumu;
• kopējo atmaksājamo summu;
• komisijas.

Mazāks maksājums var būt saistīts ar garāku termiņu, bet lielāks maksājums ne vienmēr nozīmē sliktāku piedāvājumu.

Ko darīt, ja vēlamais maksājums ir pārāk liels?

Ja izvēlētās summas kredīta maksājums ir pārāk augsts, var apsvērt vairākus variantus.

Samazināt aizdevuma summu

Jo mazāka aizdevuma summa, jo mazāks parasti būs ikmēneša maksājums.

Pagarināt atmaksas termiņu

Tas var samazināt mēneša maksājumu, taču jāņem vērā kopējās izmaksas.

Atlikt pirkumu

Ja izdevums nav steidzams, daļu summas var sakrāt un aizņemties mazāk.

Pārskatīt esošās saistības

Dažos gadījumos iespējams izvērtēt esošo kredītu apvienošanu vai refinansēšanu, taču arī tad jāvērtē kopējās jaunā aizdevuma izmaksas.

Ko darīt, ja ienākumi nav stabili?

Ja ienākumi ir mainīgi, kredīta maksājuma izvēlē jābūt īpaši piesardzīgam.

Var izmantot zemāko vai konservatīvu vidējo ienākumu līmeni, nevis labākā mēneša rezultātu.

Piemēram, ja ienākumi svārstās no 1200 € līdz 1800 €, drošāk budžetu veidot tuvāk zemākajam līmenim.

Tas samazina risku, ka vājākā mēnesī kredīta maksājums kļūs par problēmu.

Kā kredīta maksājumu salīdzināt ar budžetu?

Praktiska pieeja var būt šāda:

1. Saskaitiet stabilos neto ienākumus.
2. Saskaitiet visus obligātos izdevumus.
3. Saskaitiet esošās kredītsaistības.
4. Atvēliet summu finanšu rezervei.
5. Nosakiet maksimālo komfortablo kredīta maksājumu.
6. Salīdziniet aizdevumus ar šo maksājuma robežu.
7. Pārbaudiet arī GPL un kopējo atmaksu.

Šāda pieeja palīdz nepieņemt lēmumu tikai pēc tā, kādu maksimālo summu aizdevējs ir gatavs piedāvāt.

Maksimālais aizdevums nav tas pats, kas piemērots aizdevums

Aizdevējs var būt gatavs piedāvāt lielāku summu, nekā jums patiesībā nepieciešams vai ir ērti atmaksāt.

Tāpēc jānošķir divi jautājumi:

Cik daudz man var aizdot?

un

Cik daudz es varu droši atmaksāt?

Otrais jautājums ir svarīgāks ilgtermiņa finanšu stabilitātei.

Biežāk uzdotie jautājumi

Cik lielam jābūt kredīta maksājumam?

Nav viena pareiza maksājuma visiem. Tam jāatbilst jūsu ienākumiem, izdevumiem, esošajām saistībām un finanšu rezervei.

Vai drīkst izmantot visu brīvo naudu kredīta maksājumam?

Nav ieteicams. Vēlams atstāt rezervi neparedzētiem izdevumiem.

Vai mazāks mēneša maksājums vienmēr ir labāks?

Nē. Tas var nozīmēt garāku termiņu un lielāku kopējo atmaksājamo summu.

Vai aizdevējs pats nosaka, cik lielu maksājumu varu atļauties?

Aizdevējs izvērtē maksātspēju pēc saviem kritērijiem, taču arī pašam aizņēmējam jāizvērtē savs budžets un finansiālā rezerve.

Izvēlieties maksājumu ar drošības rezervi

Piemērotam kredīta maksājumam jābūt tādam, ko iespējams segt ne tikai ideālā mēnesī, bet arī tad, ja rodas neparedzēti izdevumi.

Tāpēc kredīta izvēlē vērtējiet:

ienākumus → regulāros izdevumus → esošās saistības → finanšu rezervi → kredīta maksājumu.

Aizdosim.lv salīdzinātājā varat mainīt aizdevuma summu un termiņu un novērtēt, kā tas ietekmē mēneša maksājumu un kopējās izmaksas.

Pirms aizņemšanās izvērtējiet aizdevuma nepieciešamību, kopējās izmaksas un savas iespējas kredītu atmaksāt.