Patēriņa kredīts var palīdzēt finansēt lielāku pirkumu, mājokļa remontu, sadzīves tehniku, medicīnas izdevumus vai citus plānotus tēriņus. Taču aizdevēju piedāvājumi var būt ļoti atšķirīgi, tāpēc pirms līguma noslēgšanas ir svarīgi salīdzināt ne tikai procentu likmi, bet arī kopējās aizdevuma izmaksas, mēneša maksājumu un atmaksas termiņu.
Labs patēriņa kredīts nav vienkārši piedāvājums ar zemāko mēneša maksājumu. Būtiski ir izvēlēties aizdevumu, kuru varēsiet ērti atmaksāt arī tad, ja ikdienas izdevumi nedaudz palielināsies.
Kas ir patēriņa kredīts?
Patēriņa kredīts ir aizdevums privātpersonai, ko parasti var izmantot dažādiem personīgiem mērķiem. Atšķirībā no, piemēram, hipotekārā kredīta vai auto līzinga naudas izmantošanas mērķis bieži nav piesaistīts konkrētam īpašumam vai pirkumam.
Patēriņa kredīti visbiežāk tiek izsniegti uz noteiktu termiņu ar ikmēneša maksājumiem.
Aizdevuma nosacījumi var būt atkarīgi no:
- aizņēmuma summas;
- atmaksas termiņa;
- klienta ienākumiem;
- esošajām kredītsaistībām;
- kredītvēstures;
- konkrētā aizdevēja kredītpolitikas.
Tādēļ reklāmā norādītā procentu likme ne vienmēr būs tā pati, kuru aizdevējs piedāvās konkrētam klientam.
Nosakiet, cik liela summa patiešām nepieciešama
Pirms aizdevēju salīdzināšanas vēlams precīzi noteikt nepieciešamo summu.
Nav lietderīgi aizņemties vairāk tikai tāpēc, ka aizdevējs piedāvā lielāku kredītlimitu. Jo lielāka aizdevuma summa, jo vairāk naudas parasti būs jāatmaksā procentos.
Piemēram, ja pirkumam nepieciešami 3000 €, nav obligāti jāaizņemas 5000 € tikai tāpēc, ka šādu summu iespējams saņemt.
Tajā pašā laikā ir vērts aprēķināt arī ar pirkumu saistītos papildu izdevumus, lai pēc kredīta saņemšanas nebūtu nepieciešams uzreiz meklēt vēl vienu aizdevumu.
Salīdziniet GPL, ne tikai procentu likmi
Viens no svarīgākajiem rādītājiem aizdevumu salīdzināšanā ir gada procentu likme jeb GPL.
GPL palīdz novērtēt kredīta izmaksas, jo tajā tiek ņemtas vērā ne tikai procentu izmaksas, bet arī noteiktas ar aizdevumu saistītās obligātās izmaksas.
Tādēļ diviem aizdevumiem ar šķietami līdzīgu procentu likmi faktiskās izmaksas var atšķirties.
Salīdzinot piedāvājumus, pievērsiet uzmanību:
- procentu likmei;
- GPL;
- līguma vai noformēšanas komisijai;
- mēneša maksājumam;
- kopējai atmaksājamajai summai.
Īpaši noderīgi ir salīdzināt piedāvājumus ar vienādu aizdevuma summu un vienādu atmaksas termiņu.
Pārbaudiet kopējo atmaksājamo summu
Mēneša maksājums ir viegli saprotams rādītājs, taču tas pats par sevi neparāda, cik aizdevums kopumā izmaksās.
Piemēram, garāks atmaksas termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, taču vienlaikus palielināt kopējo procentos samaksāto summu.
Tādēļ vienmēr apskatiet arī pozīciju “kopējā atmaksa”.
Ja viens piedāvājums paredz maksāt 90 € mēnesī, bet otrs 105 €, tas vēl nenozīmē, ka pirmais ir izdevīgāks. Pirmajam aizdevumam var būt ievērojami ilgāks termiņš.
Izvēlieties piemērotu atmaksas termiņu
Atmaksas termiņš būtiski ietekmē gan mēneša maksājumu, gan kopējās kredīta izmaksas.
Īsāks termiņš parasti nozīmē:
- lielāku ikmēneša maksājumu;
- mazāku procentu kopējo summu;
- ātrāku atbrīvošanos no kredītsaistībām.
Savukārt ilgāks termiņš parasti samazina mēneša maksājumu, bet kredīts var izmaksāt vairāk.
Vislabāk izvēlēties tādu termiņu, kas ļauj saglabāt mēneša maksājumu drošā līmenī, bet nav nepamatoti garš.
Izvērtējiet mēneša maksājumu attiecībā pret savu budžetu
Pirms pieteikšanās kredītam aprēķiniet, cik daudz naudas pēc jaunā kredīta maksājuma paliks ikdienas izdevumiem.
Budžetā jāņem vērā ne tikai:
- mājokļa izmaksas;
- pārtika;
- transports;
- komunālie maksājumi;
bet arī esošie kredīti, līzingi, kredītkartes un citi regulāri maksājumi.
Vēlams saglabāt arī finanšu rezervi neparedzētiem izdevumiem. Ja jaunais kredīta maksājums nozīmē, ka katru mēnesi budžets būs gandrīz pilnībā iztērēts, aizdevuma summa vai termiņš būtu jāpārskata.
Ņemiet vērā savu kredītvēsturi
Aizdevējs pirms kredīta piešķiršanas izvērtē klienta spēju aizdevumu atmaksāt.
Nozīme var būt iepriekšējai kredītvēsturei, esošajām saistībām un tam, vai iepriekšējie maksājumi veikti laikus.
Laba kredītvēsture pati par sevi negarantē aizdevuma saņemšanu, tomēr tā var būt viens no faktoriem, ko aizdevējs ņem vērā, izvērtējot pieteikumu un piedāvājamos nosacījumus.
Pārbaudiet papildu komisijas un līguma nosacījumus
Pirms līguma noslēgšanas izlasiet ne tikai galveno piedāvājumu, bet arī kredīta līguma nosacījumus.
Pārbaudiet:
- vai ir līguma noformēšanas maksa;
- vai ir ikmēneša administrēšanas maksa;
- kādi nosacījumi ir pirmstermiņa atmaksai;
- kas notiek maksājuma kavējuma gadījumā;
- vai iespējams mainīt maksājuma datumu;
- kādas ir sekas, ja maksājumu nav iespējams veikt laikā.
Ja kāds līguma punkts nav saprotams, pirms līguma parakstīšanas to vajadzētu noskaidrot ar aizdevēju.
Nesalīdziniet tikai vienu aizdevēju
Pat ja pirmā atrastā piedāvājuma mēneša maksājums šķiet pieņemams, ir vērts apskatīt vairākus variantus.
Dažādiem aizdevējiem var būt atšķirīgas:
- procentu likmes;
- maksimālās summas;
- atmaksas termiņi;
- komisijas maksas;
- prasības klientam.
Salīdzinot vairākus piedāvājumus ar vienādiem parametriem, ir vieglāk saprast, kurš variants konkrētajā situācijā varētu būt piemērotāks.
Kad patēriņa kredīts var nebūt piemērotākais risinājums?
Patēriņa kredīts nav universāls risinājums visiem izdevumiem.
Pirms aizņemšanās ir vērts apsvērt, vai pirkumu iespējams atlikt un nepieciešamo summu sakrāt. Īpaši rūpīgi jāvērtē kredīta izmantošana regulāru ikdienas izdevumu segšanai.
Ja kredīts nepieciešams, lai samaksātu citus kredītus, dažkārt piemērotāka alternatīva var būt kredītu apvienošana vai refinansēšana. Taču arī šādā gadījumā svarīgi salīdzināt jaunā aizdevuma kopējās izmaksas.
Kā salīdzināt patēriņa kredītus?
Praktiska secība var būt šāda:
- Nosakiet nepieciešamo aizdevuma summu.
- Izvēlieties saprātīgu atmaksas termiņu.
- Salīdziniet vairāku aizdevēju piedāvājumus.
- Pārbaudiet GPL un procentu likmi.
- Salīdziniet mēneša maksājumu.
- Apskatiet kopējo atmaksājamo summu.
- Pārbaudiet komisijas un citus līguma nosacījumus.
- Izvērtējiet, vai maksājums atbilst jūsu budžetam.
Šāda pieeja ļauj izvēli balstīt nevis uz vienu reklāmas rādītāju, bet uz aizdevuma kopējām izmaksām un savām iespējām.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kāds ir izdevīgākais patēriņa kredīts?
Nav viena aizdevuma, kas būtu izdevīgākais visiem klientiem. Nosacījumi var atšķirties atkarībā no summas, termiņa un klienta finanšu situācijas. Tādēļ jāsalīdzina konkrēti piedāvājumi.
Vai zemākais mēneša maksājums nozīmē lētāko kredītu?
Nē. Zemāks maksājums var būt panākts ar garāku atmaksas termiņu, un rezultātā kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.
Ko labāk salīdzināt — procentu likmi vai GPL?
Vērtīgi ir apskatīt abus rādītājus, taču GPL palīdz pilnīgāk salīdzināt aizdevuma izmaksas, jo tajā tiek ietvertas arī noteiktas citas obligātās izmaksas.
Vai patēriņa kredītu var atmaksāt ātrāk?
Patērētāju kreditēšanas līgumiem var būt paredzēta pirmstermiņa atmaksas iespēja. Pirms kredīta izvēles ieteicams pārbaudīt konkrētā aizdevēja līguma nosacījumus.
Pirms aizņemšanās salīdziniet piedāvājumus
Piemērotākais patēriņa kredīts nav obligāti tas, kuram ir zemākais reklāmā redzamais procents. Salīdziniet GPL, mēneša maksājumu, kopējo atmaksājamo summu, termiņu un komisijas, kā arī izvērtējiet savas iespējas kredītu atmaksāt.
Aizdosim.lv aizdevumu salīdzinātājā varat salīdzināt pieejamos piedāvājumus pēc aizdevuma summas un atmaksas termiņa.
Aizņemieties atbildīgi, izvērtējot aizdevuma nepieciešamību un savas iespējas to atmaksāt.