Kredītu apvienošana pret ķīlu ir risinājums, kurā vairāki esošie aizdevumi tiek apvienoti vienā jaunā aizdevumā, par nodrošinājumu izmantojot, piemēram, nekustamo īpašumu.
Šāds risinājums var būt piemērots situācijās, kad kopējais saistību apmērs ir lielāks un ar nenodrošinātu aizdevumu nepieciešamo summu saņemt nav iespējams. Vienlaikus tas nozīmē arī lielāku risku, jo saistību neizpildes gadījumā apdraudēts var būt ieķīlātais īpašums.
Kā darbojas kredītu apvienošana pret ķīlu?
Process būtībā ir līdzīgs parastai kredītu apvienošanai.
Vispirms tiek apkopota informācija par esošajiem aizdevumiem un to atlikumiem. Pēc tam tiek noformēts jauns aizdevums, kura līdzekļi tiek izmantoti veco saistību dzēšanai.
Atšķirība ir tā, ka jaunais aizdevums tiek nodrošināts ar ķīlu.
Par ķīlu visbiežāk var kalpot:
- dzīvoklis;
- privātmāja;
- zeme;
- cits aizdevējam pieņemams nekustamais īpašums.
Konkrētie nosacījumi būs atkarīgi no aizdevēja.
Kāpēc aizdevēji prasa ķīlu?
Ķīla samazina aizdevēja risku.
Ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējam noteiktos gadījumos var būt tiesības vērst piedziņu pret ieķīlāto īpašumu.
Tāpēc aizdevumi ar nodrošinājumu dažkārt var būt pieejami lielākām summām vai ar ilgāku atmaksas termiņu nekā nenodrošināti kredīti.
Tomēr tas nenozīmē, ka aizdevums automātiski būs izdevīgāks.
Kad kredītu apvienošana pret ķīlu var būt aktuāla?
Šādu risinājumu var apsvērt, ja:
- ir vairāki lielāki aizdevumi;
- nepieciešama lielāka kredītu apvienošanas summa;
- nenodrošināta kredīta limits nav pietiekams;
- ir stabils ienākumu līmenis;
- aizņēmējam pieder piemērots īpašums.
Svarīgi, lai jaunais aizdevums patiešām uzlabotu finanšu situāciju, nevis tikai pagarinātu parāda atmaksu.
Kādi ir iespējamie ieguvumi?
Kredītu apvienošana pret ķīlu var dot vairākus praktiskus ieguvumus.
Piemēram:
- vairāki maksājumi tiek aizstāti ar vienu;
- iespējams iegūt ilgāku atmaksas termiņu;
- dažos gadījumos iespējama zemāka procentu likme;
- iespējams apvienot lielāku saistību summu.
Tomēr katrs no šiem ieguvumiem jāvērtē kopā ar kopējām izmaksām un riskiem.
Kādi ir galvenie riski?
Lielākais risks ir pats ķīlas fakts.
Ja aizņēmējs ilgstoši nespēj pildīt līguma saistības, sekas var būt daudz nopietnākas nekā nenodrošināta kredīta gadījumā.
Tāpēc īpaši svarīgi ir izvērtēt:
- vai ienākumi ir pietiekami stabili;
- vai jaunais maksājums ir ilgtspējīgs;
- vai pastāv finanšu rezerve neparedzētiem izdevumiem;
- cik liela ir kopējā atmaksājamā summa;
- cik ilgs ir jaunais termiņš.
Vai procentu likme var būt zemāka?
Dažos gadījumos aizdevums pret ķīlu var tikt piedāvāts ar zemāku procentu likmi nekā nenodrošināts aizdevums.
Tomēr nevajadzētu vērtēt tikai procentu likmi.
Jāpārbauda arī:
- GPL;
- līguma komisijas;
- īpašuma novērtēšanas izmaksas;
- notāra vai zemesgrāmatas izmaksas, ja tās rodas;
- citas ar ķīlas noformēšanu saistītās maksas.
Tieši tāpēc svarīgi skatīties uz kopējām kredīta izmaksām.
Kā īpašuma vērtība ietekmē aizdevumu?
Aizdevējs parasti vērtē ieķīlājamā īpašuma tirgus vērtību.
Aizdevuma summa parasti netiek noteikta tikai pēc tā, cik daudz aizņēmējam vajag. Tiek ņemta vērā arī īpašuma vērtība un attiecība starp aizdevuma summu un nodrošinājuma vērtību.
Jo lielāka aizdevuma summa attiecībā pret īpašuma vērtību, jo lielāks risks aizdevējam.
Vai nepieciešams īpašuma novērtējums?
Bieži vien jā.
Aizdevējs var prasīt sertificēta vērtētāja sagatavotu īpašuma novērtējumu.
Tas var radīt papildu izmaksas, tāpēc tās jāiekļauj kopējā salīdzinājumā.
Vai kredītu apvienošana pret ķīlu vienmēr ir izdevīgāka?
Nē.
Mazāks mēneša maksājums var rasties tikai tāpēc, ka atmaksas termiņš ir kļuvis daudz garāks.
Rezultātā kopējā samaksātā summa var būt lielāka.
Pirms lēmuma pieņemšanas jāsalīdzina:
- esošo kredītu atlikusī summa;
- jaunā aizdevuma procentu likme;
- GPL;
- visas komisijas;
- ķīlas noformēšanas izmaksas;
- jaunais atmaksas termiņš;
- kopējā atmaksājamā summa.
Kam pievērst uzmanību pirms līguma parakstīšanas?
Īpaši rūpīgi jāizlasa nosacījumi par:
- ķīlas noformēšanu;
- maksājumu kavējumiem;
- pirmstermiņa atmaksu;
- papildu komisijām;
- īpašuma apdrošināšanu, ja tā tiek prasīta;
- sekām saistību neizpildes gadījumā.
Ja kāds līguma punkts nav saprotams, pirms parakstīšanas to vajadzētu noskaidrot pie aizdevēja.
Secinājums
Kredītu apvienošana pret ķīlu var būt viens no veidiem, kā apvienot lielākas saistības vienā aizdevumā, taču tas ir nopietnāks finanšu lēmums nekā parasts nenodrošināts kredīts.
Galvenais ieguvums var būt lielāka pieejamā summa vai elastīgāks atmaksas termiņš, bet pretī tiek uzņemts risks, kas saistīts ar ieķīlāto īpašumu.
Tāpēc pirms līguma noslēgšanas rūpīgi jāsalīdzina ne tikai mēneša maksājums, bet arī GPL, komisijas, kopējā atmaksājamā summa un iespējamie ar ķīlu saistītie izdevumi.
Aizņemies atbildīgi. Pirms aizdevuma noformēšanas izvērtē savas iespējas to atmaksāt un rūpīgi iepazīsties ar aizdevēja noteikumiem.