Ja vienlaikus ir vairāki aizdevumi, katram var būt atšķirīgs maksājuma datums, procentu likme un atmaksas termiņš. Kredītu apvienošana ļauj vairākas esošās saistības aizstāt ar vienu jaunu aizdevumu, taču pirms lēmuma pieņemšanas ir svarīgi saprast, kā šis process praktiski notiek.
Zemāk apskatīti galvenie kredītu apvienošanas posmi.
1. Apkopo informāciju par esošajiem kredītiem
Pirmais solis ir precīzi noskaidrot visas pašreizējās saistības.
Par katru aizdevumu noderīgi pierakstīt:
- atlikušo pamatsummu;
- ikmēneša maksājumu;
- procentu likmi;
- GPL;
- atlikušo atmaksas termiņu;
- iespējamo maksu par pirmstermiņa atmaksu;
- maksājuma datumu.
Svarīgi ir vērtēt ne tikai pašreizējo mēneša maksājumu, bet arī kopējo summu, kas vēl būtu jāsamaksā līdz aizdevuma termiņa beigām.
Ja vēl nav skaidrs pats princips, vispirms vari izlasīt rakstu “Kas ir kredītu apvienošana un kā tā darbojas?”.
2. Aprēķini kopējo saistību apmēru
Kad informācija ir apkopota, saskaiti visu kredītu atlikumus.
Piemēram:
- pirmais kredīts — 1 500 €;
- otrais kredīts — 2 000 €;
- trešais kredīts — 1 000 €.
Kopējā apvienojamā summa šajā piemērā būtu 4 500 €.
Tas palīdz saprast, cik liels jauns aizdevums būtu nepieciešams esošo saistību segšanai.
3. Izvērtē savu budžetu
Pirms jauna aizdevuma noformēšanas jāizvērtē, cik lielu ikmēneša maksājumu iespējams atļauties.
Mazāks maksājums ne vienmēr nozīmē izdevīgāku aizdevumu. Ja atmaksas termiņš tiek būtiski pagarināts, kopējā samaksātā procentu summa var palielināties.
Tāpēc vēlams salīdzināt vismaz:
- jauno mēneša maksājumu;
- atmaksas termiņu;
- GPL;
- kopējo atmaksājamo summu.
4. Salīdzini kredītu apvienošanas piedāvājumus
Dažādu aizdevēju nosacījumi var būtiski atšķirties.
Salīdzinot piedāvājumus, uzmanību vajadzētu pievērst ne tikai procentu likmei, bet arī:
- GPL;
- līguma vai noformēšanas maksai;
- atmaksas termiņam;
- kopējām kredīta izmaksām;
- iespējām atmaksāt kredītu ātrāk;
- nosacījumiem esošo saistību dzēšanai.
Ja jaunais aizdevums samazina mēneša maksājumu, bet ievērojami pagarina atmaksas periodu, kopējās izmaksas var būt lielākas.
5. Iesniedz pieteikumu
Kad piemērots piedāvājums ir atrasts, aizdevējs parasti lūdz iesniegt informāciju par:
- ienākumiem;
- esošajām kredītsaistībām;
- nodarbinātību;
- ikmēneša izdevumiem.
Aizdevējs izvērtē klienta spēju atmaksāt jauno aizdevumu un pieņem lēmumu par finansējuma piešķiršanu.
Pieteikuma iesniegšana pati par sevi nenozīmē, ka kredīts tiks piešķirts.
6. Esošie kredīti tiek atmaksāti
Ja jaunais aizdevums tiek apstiprināts, tālākā kārtība ir atkarīga no konkrētā aizdevēja.
Atsevišķos gadījumos jaunais aizdevējs pats pārskaita naudu iepriekšējiem kreditoriem. Citreiz līdzekļi tiek pārskaitīti klientam, kuram esošās saistības jādzēš pašam.
Svarīgi pārliecināties, ka visi kredīti tiešām ir pilnībā atmaksāti un vecie līgumi ir slēgti.
7. Turpmāk paliek viens maksājums
Pēc veiksmīgas apvienošanas vairāku kredītu vietā parasti paliek viens aizdevums ar:
- vienu ikmēneša maksājumu;
- vienu maksājuma datumu;
- vienu procentu likmi;
- vienu atmaksas termiņu.
Tas var padarīt personīgo finanšu pārvaldību vienkāršāku.
Tomēr joprojām ir svarīgi sekot līdzi tam, cik liela ir kopējā atmaksājamā summa un cik ilgs ir jaunais kredīta termiņš.
Vai kredītu apvienošana vienmēr ir izdevīga?
Nē. Kredītu apvienošana nav automātiski izdevīgākais risinājums.
Tā var būt noderīga, ja jaunais piedāvājums palīdz:
- samazināt kopējās kredīta izmaksas;
- iegūt zemāku procentu likmi;
- vienkāršot vairākus maksājumus;
- pielāgot maksājumu budžetam.
Savukārt, ja jaunais aizdevums būtiski pagarina atmaksas termiņu vai tam ir augstas papildu izmaksas, gala summa var būt lielāka.
Plašāk par to vari lasīt rakstā “Kad ir vērts apvienot vairākus kredītus vienā?”.
Pirms lēmuma salīdzini kopējās izmaksas
Kredītu apvienošana galvenokārt ir esošo saistību pārstrukturēšana, nevis automātisks izmaksu samazinājums.
Pirms līguma noslēgšanas salīdzini esošo kredītu atlikušās izmaksas ar jaunā aizdevuma kopējo atmaksājamo summu. Tikai tad iespējams objektīvi novērtēt, vai jaunais piedāvājums ir finansiāli izdevīgāks.
Aizņemies atbildīgi. Pirms aizdevuma noformēšanas izvērtē savas iespējas to atmaksāt un iepazīsties ar aizdevēja noteikumiem.