Kredītu apvienošana var palīdzēt vienkāršot vairākus esošos maksājumus, taču pirms jauna līguma noslēgšanas svarīgi saprast, cik šāds risinājums patiesībā izmaksās.
Zemāka procentu likme vai mazāks ikmēneša maksājums vēl nenozīmē, ka kopējās izmaksas būs zemākas. Jāvērtē arī GPL, komisijas maksas, atmaksas termiņš un kopējā atmaksājamā summa.
Kas veido kredītu apvienošanas izmaksas?
Kredītu apvienošanas gadījumā kopējās izmaksas parasti veido vairāki elementi:
- aizdevuma procenti;
- GPL;
- līguma vai noformēšanas komisija;
- citas ar aizdevumu saistītās maksas;
- atmaksas termiņš.
Svarīgi skatīties uz visiem šiem rādītājiem kopā, nevis tikai uz vienu no tiem.
Procentu likme
Procentu likme parāda, cik aizņēmējam jāmaksā par aizdevuma izmantošanu.
Piemēram, ja jaunajam apvienošanas kredītam ir zemāka procentu likme nekā vairākiem esošajiem kredītiem, tas var samazināt procentu izmaksas.
Tomēr gala rezultātu būtiski ietekmē arī atmaksas termiņš.
Ja kredīts tiek atmaksāts ilgāk, kopējā procentos samaksātā summa var pieaugt pat tad, ja procentu likme ir zemāka.
Kas ir GPL?
GPL jeb gada procentu likme ir plašāks rādītājs nekā parastā procentu likme.
Tā palīdz novērtēt aizdevuma kopējās izmaksas gada griezumā, ņemot vērā ne tikai procentus, bet arī noteiktas papildu izmaksas, kas saistītas ar kredītu.
Tāpēc, salīdzinot kredītu apvienošanas piedāvājumus, GPL bieži ir informatīvāks rādītājs nekā tikai norādītā procentu likme.
Komisijas maksas
Atkarībā no aizdevēja var būt piemērojamas arī dažādas komisijas maksas.
Piemēram:
- līguma noformēšanas maksa;
- aizdevuma izsniegšanas maksa;
- administrēšanas maksa;
- citas līgumā paredzētās izmaksas.
Ja komisijas maksa ir vienreizēja, tā var šķist neliela, taču tā joprojām palielina aizdevuma kopējās izmaksas.
Tāpēc pirms līguma noslēgšanas jāpārbauda ne tikai procentu likme, bet arī visas papildu maksas.
Atmaksas termiņa ietekme uz izmaksām
Atmaksas termiņš ir viens no būtiskākajiem faktoriem.
Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, taču vienlaikus var palielināt kopējo summu, ko samaksāsi procentos.
Piemēram, ja vairākus esošos kredītus apvieno vienā aizdevumā ar ievērojami garāku termiņu, mēneša maksājums var samazināties, bet kopējā atmaksājamā summa — pieaugt.
Tāpēc vienmēr jāvērtē gan ikmēneša maksājums, gan gala summa.
Kā salīdzināt divus piedāvājumus?
Salīdzinot kredītu apvienošanas piedāvājumus, ieteicams pārbaudīt:
- aizdevuma summu;
- procentu likmi;
- GPL;
- ikmēneša maksājumu;
- atmaksas termiņu;
- komisijas maksas;
- kopējo atmaksājamo summu.
Visizdevīgākais piedāvājums ne vienmēr būs tas, kuram ir vismazākais mēneša maksājums.
Dažkārt nedaudz lielāks mēneša maksājums un īsāks termiņš var nozīmēt mazākas kopējās izmaksas.
Vai kredītu apvienošana var samazināt izmaksas?
Var, taču tas nav garantēts.
Izmaksas var samazināties, ja:
- jaunā procentu likme ir zemāka;
- GPL ir zemāka;
- komisijas maksas nav lielas;
- atmaksas termiņš netiek būtiski pagarināts.
Savukārt, ja termiņš tiek pagarināts uz vairākiem gadiem, kopējā samaksātā summa var kļūt lielāka.
Pārbaudi arī esošo kredītu nosacījumus
Pirms kredītu apvienošanas jāpārbauda, vai esošo aizdevumu pirmstermiņa atmaksa nerada papildu izmaksas.
Dažos gadījumos var būt noteikti īpaši nosacījumi vai komisijas.
Tāpēc pilnvērtīgam salīdzinājumam jāņem vērā ne tikai jaunā kredīta izmaksas, bet arī esošo saistību slēgšanas izmaksas, ja tādas rodas.
Kāpēc svarīga ir kopējā atmaksājamā summa?
Kopējā atmaksājamā summa parāda, cik daudz aizņēmējs samaksās visā kredīta darbības laikā.
Tas ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā salīdzināt divus atšķirīgus piedāvājumus.
Ja viens aizdevums piedāvā mazāku mēneša maksājumu, bet daudz garāku termiņu, kopējā summa var būt lielāka nekā alternatīvam piedāvājumam.
Secinājums
Izvērtējot kredītu apvienošanas izmaksas, nevajadzētu koncentrēties tikai uz procentu likmi vai mēneša maksājumu.
Svarīgāk ir skatīties uz kopējo ainu:
- GPL;
- komisijas maksām;
- atmaksas termiņu;
- kopējo atmaksājamo summu.
Tikai salīdzinot visus šos rādītājus, iespējams saprast, vai konkrētais kredītu apvienošanas piedāvājums tiešām ir izdevīgāks.
Aizņemies atbildīgi. Pirms aizdevuma noformēšanas izvērtē savas iespējas to atmaksāt un rūpīgi iepazīsties ar aizdevēja noteikumiem.