Kas ir kredītu apvienošana un kā tā darbojas?

Ja ir vairāki kredīti ar atšķirīgiem maksājumu datumiem, procentu likmēm un termiņiem, to pārvaldīšana var kļūt sarežģīta. Viena no iespējām šādā situācijā ir kredītu apvienošana — vairāku esošo saistību aizstāšana ar vienu jaunu aizdevumu.

Kredītu apvienošanas mērķis parasti ir vienkāršot maksājumus, samazināt ikmēneša slodzi vai iegūt pārskatāmākus nosacījumus. Tomēr jaunais kredīts ne vienmēr automātiski būs lētāks, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas jāvērtē ne tikai jaunais mēneša maksājums, bet arī GPL, atmaksas termiņš un kopējā atmaksājamā summa.

Kas ir kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana nozīmē, ka vairākas esošās kredītsaistības tiek apvienotas vienā jaunā aizdevumā.

Piemēram, klientam var būt:

patēriņa kredīts;
kredītkarte;
kredītlīnija;
auto kredīts;
cits neliels aizdevums.

Kredītu apvienošanas gadījumā jaunais aizdevējs var segt iepriekšējās saistības, un turpmāk aizņēmējam paliek viens kredīts ar vienu ikmēneša maksājumu.

Kā darbojas kredītu apvienošana?

Process parasti notiek vairākos posmos.

Vispirms aizņēmējs iesniedz informāciju par esošajām saistībām. Aizdevējs izvērtē:

kredītu atlikumus;
ikmēneša maksājumus;
klienta ienākumus;
citas kredītsaistības;
kredītvēsturi;
kopējo maksātspēju.

Ja pieteikums tiek apstiprināts, jaunais aizdevums tiek izmantots esošo kredītu segšanai.

Pēc tam klientam vairs nav jāveic vairāki atsevišķi maksājumi — paliek viens jaunais kredīts.

Vienkāršots piemērs

Pieņemsim, ka ir trīs kredīti:

Kredīts A: 90 € mēnesī
Kredīts B: 120 € mēnesī
Kredīts C: 70 € mēnesī

Kopā:
280 € mēnesī

Pēc kredītu apvienošanas jaunais aizdevums, piemēram, var paredzēt:

Jaunais maksājums:
210 € mēnesī

Tas nozīmētu zemāku ikmēneša slodzi.

Tomēr ar to vien nepietiek, lai secinātu, ka jaunais kredīts ir izdevīgāks. Ja jaunais termiņš ir daudz garāks, kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.

Kādi kredīti var tikt apvienoti?

Tas ir atkarīgs no konkrētā aizdevēja nosacījumiem.

Apvienošanai var tikt pieņemti, piemēram:

patēriņa kredīti;
ātrie kredīti;
kredītlīnijas;
kredītkartes;
auto kredīti;
citi privātpersonu aizdevumi.

Ne visi aizdevēji apvieno pilnīgi visu veidu saistības, tāpēc pirms pieteikuma jānoskaidro konkrētie nosacījumi.

Kāpēc cilvēki izvēlas kredītu apvienošanu?

Viens no biežākajiem iemesliem ir vēlme samazināt maksājumu skaitu.

Ja ir vairāki kredīti, katram var būt:

cits maksājuma datums;
cita procentu likme;
cita banka vai aizdevējs;
cits atlikušais termiņš.

Apvienojot tos vienā kredītā, ikmēneša finanšu pārvaldība kļūst vienkāršāka.

Otrs biežs iemesls ir vēlme samazināt kopējo mēneša maksājumu.

Vai kredītu apvienošana samazina mēneša maksājumu?

Var samazināt, bet ne vienmēr.

Mēneša maksājums var kļūt mazāks, ja:

jaunais kredīts tiek piešķirts uz garāku termiņu;
jaunā procentu likme ir zemāka;
tiek samazinātas dažas papildu izmaksas.

Tomēr jāatceras, ka zemāks mēneša maksājums pats par sevi nenozīmē zemākas kopējās izmaksas.

Kā termiņš ietekmē kredītu apvienošanu?

Termiņš ir viens no svarīgākajiem faktoriem.

Ja jaunajam kredītam ir garāks atmaksas periods, ikmēneša maksājums var samazināties.

Piemēram:

Esošās saistības:
280 € mēnesī vēl 30 mēnešus

Jaunais kredīts:
210 € mēnesī 60 mēnešus

Ikdienas budžetam otrais variants var būt vieglāks, taču kopējā summa, kas samaksāta ilgākā periodā, var būt lielāka.

Tāpēc vienmēr jāsalīdzina arī kopējā atmaksa.

Ko salīdzināt pirms kredītu apvienošanas?

Pirms līguma noslēgšanas ieteicams salīdzināt:

jauno procentu likmi;
GPL;
ikmēneša maksājumu;
atmaksas termiņu;
kopējo atmaksājamo summu;
komisijas maksas;
pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.

Svarīgi ir skatīties uz visu piedāvājumu kopumā, nevis tikai uz vienu skaitli.

Vai kredītu apvienošana var samazināt kopējās izmaksas?

Dažkārt jā.

Tas var notikt, ja jaunais kredīts piedāvā:

zemāku procentu likmi;
zemāku GPL;
mazākas komisijas;
saprātīgu atmaksas termiņu.

Tomēr, ja termiņš tiek būtiski pagarināts, kopējās izmaksas var arī pieaugt.

Tāpēc pirms apvienošanas ir lietderīgi salīdzināt divus scenārijus:

1. Turpināt atmaksāt esošos kredītus
2. Apvienot tos vienā jaunā aizdevumā

Un katram aprēķināt kopējo atlikušo maksājumu summu.

Kredītu apvienošana un refinansēšana — vai tas ir viens un tas pats?

Šie jēdzieni ir līdzīgi, taču praksē tos var lietot nedaudz atšķirīgi.

Refinansēšana parasti nozīmē esoša kredīta aizstāšanu ar jaunu kredītu ar citiem nosacījumiem.

Kredītu apvienošana biežāk nozīmē vairāku esošu kredītu apvienošanu vienā.

Tomēr aizdevēju terminoloģija var atšķirties, tāpēc vienmēr jāskatās konkrētā piedāvājuma nosacījumi.

Kā aizdevējs izvērtē pieteikumu?

Kredītu apvienošana ir jauns aizdevums, tāpēc aizdevējs atkārtoti izvērtē klienta maksātspēju.

Var tikt vērtēti:

regulārie ienākumi;
esošās saistības;
maksājumu vēsture;
kredītvēsture;
kredītu atlikumi;
klienta kopējā finanšu situācija.

Tas nozīmē, ka kredītu apvienošana nav garantēta pat tad, ja cilvēkam jau ir vairāki aktīvi aizdevumi.

Vai slikta kredītvēsture traucē apvienot kredītus?

Var traucēt.

Aizdevēji, izvērtējot jaunu pieteikumu, ņem vērā kredītvēsturi un esošo saistību izpildi.

Ja bijuši ilgstoši kavējumi vai citas problēmas ar maksājumiem, tas var ietekmēt:

pieteikuma apstiprināšanu;
pieejamo summu;
procentu likmi;
citus nosacījumus.

Katrs aizdevējs lēmumu pieņem pēc saviem kritērijiem.

Kad kredītu apvienošana var būt noderīga?

Tā var būt piemērota, ja:

ir vairāki kredīti ar dažādiem maksājuma datumiem;
kopējais ikmēneša maksājums ir kļuvis grūti pārvaldāms;
iespējams iegūt zemāku GPL vai procentu likmi;
jaunais piedāvājums vienkāršo saistību pārvaldību;
kopējās izmaksas saglabājas saprātīgas.

Svarīgi, lai apvienošana reāli uzlabotu finanšu situāciju, nevis tikai pārceltu problēmu uz ilgāku periodu.

Kad kredītu apvienošana var nebūt izdevīga?

Tā var nebūt labākais risinājums, ja:

jaunais termiņš ir ļoti garš;
kopējā atmaksa būtiski palielinās;
jaunajam kredītam ir augstas komisijas;
procentu likme nav labāka;
esošie kredīti jau drīz būtu atmaksāti.

Piemēram, ja viens no kredītiem beigsies pēc dažiem mēnešiem, ne vienmēr ir izdevīgi to iekļaut jaunā ilgtermiņa aizdevumā.

Vai pēc kredītu apvienošanas drīkst ņemt jaunus kredītus?

Tehniski tas ir atkarīgs no aizdevēja un klienta maksātspējas, taču no finanšu plānošanas viedokļa jaunu saistību uzņemšanās uzreiz pēc apvienošanas var radīt jaunu pārslodzi.

Kredītu apvienošanas mērķim vajadzētu būt esošās situācijas sakārtošanai, nevis papildu parāda radīšanai.

Kā praktiski izvērtēt piedāvājumu?

Var izmantot šādu secību:

Uzskaitiet visas esošās kredītsaistības.
Noskaidrojiet katra kredīta atlikušo summu.
Saskaitiet pašreizējos mēneša maksājumus.
Aprēķiniet aptuveno atlikušo kopējo atmaksu.
Saņemiet kredītu apvienošanas piedāvājumu.
Salīdziniet jauno mēneša maksājumu.
Salīdziniet jauno GPL un termiņu.
Salīdziniet kopējo atmaksājamo summu.
Pārbaudiet visas komisijas.
Izvērtējiet, vai jaunais risinājums tiešām uzlabo budžetu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Cik kredītus var apvienot?

Tas atkarīgs no konkrētā aizdevēja. Daži nosaka maksimālo kredītu skaitu vai kopējo refinansējamo summu.

Vai kredītu apvienošanai vajadzīga ķīla?

Ne vienmēr. Tas atkarīgs no summas, aizdevuma veida un aizdevēja prasībām.

Vai kredītu apvienošana vienmēr samazina procentus?

Nē. Jaunā likme ir atkarīga no konkrētā piedāvājuma un klienta finanšu situācijas.

Vai apvienošana automātiski dzēš vecos kredītus?

Ja apvienošana tiek veikta kā paredzēts, vecās saistības tiek segtas ar jaunā aizdevuma līdzekļiem. Praktiskā kārtība var atšķirties starp aizdevējiem.

Vai mazāks mēneša maksājums nozīmē, ka apvienošana ir izdevīga?

Ne obligāti. Obligāti jāpārbauda arī termiņš un kopējā atmaksājamā summa.

Pirms kredītu apvienošanas salīdziniet kopējās izmaksas

Kredītu apvienošana var padarīt ikmēneša maksājumus pārskatāmākus un dažos gadījumos samazināt finansiālo slodzi.

Tomēr galvenais jautājums nav tikai:

“Vai jaunais mēneša maksājums ir mazāks?”

Svarīgāk ir noskaidrot:

GPL → termiņš → mēneša maksājums → kopējā atmaksa → komisijas.

Aizdosim.lv salīdzinātājā varat salīdzināt pieejamos kredītu apvienošanas piedāvājumus pēc summas un atmaksas termiņa.

Pirms jauna aizdevuma noformēšanas izvērtējiet kopējās izmaksas, esošās saistības un savas iespējas aizdevumu atmaksāt.