Kad ir vērts apvienot vairākus kredītus vienā?

Vairāku kredītu apvienošana vienā var būt noderīga, ja esošās saistības kļuvušas grūti pārskatāmas, ikmēneša maksājumi ir pārāk lieli vai iespējams iegūt labākus nosacījumus pie cita aizdevēja.

Taču kredītu apvienošana nav automātiski izdevīga tikai tāpēc, ka jaunais mēneša maksājums ir mazāks. Pirms lēmuma pieņemšanas jāizvērtē jaunais atmaksas termiņš, GPL, komisijas un kopējā atmaksājamā summa.

Kad kredītu apvienošana var būt noderīga?

Kredītu apvienošanu var apsvērt vairākās situācijās.

Ja ir vairāki maksājumi dažādos datumos

Ja ir vairāki kredīti, katram var būt savs:

• maksājuma datums;
• aizdevējs;
• atlikusī summa;
• procentu likme;
• atmaksas termiņš.

Tas palielina risku aizmirst kādu maksājumu vai kļūdīties budžeta plānošanā.

Apvienojot kredītus vienā, parasti paliek viens maksājums un viens atmaksas grafiks.

Ja kopējais mēneša maksājums ir pārāk liels

Vairāki kredīti kopā var radīt būtisku ikmēneša slodzi.

Piemēram:

Kredīts A: 95 € mēnesī
Kredīts B: 110 € mēnesī
Kredīts C: 80 € mēnesī

Kopā: 285 € mēnesī

Ja kredītu apvienošanas rezultātā jaunais maksājums būtu, piemēram, 220 € mēnesī, ikmēneša budžets kļūtu vieglāk pārvaldāms.

Tomēr jāpārbauda, vai samazinājums nav panākts tikai ar ievērojami garāku atmaksas termiņu.

Ja iespējams iegūt zemāku procentu likmi vai GPL

Kredītu apvienošana var būt izdevīga, ja jaunais aizdevums piedāvā zemākas izmaksas.

Īpaši svarīgi salīdzināt:

• procentu likmi;
• GPL;
• līguma komisijas;
• kopējo atmaksājamo summu.

Ja jaunā kredīta izmaksas ir zemākas un termiņš nav nepamatoti pagarināts, apvienošana var samazināt kopējo maksājamo summu.

Ja daļa kredītu ir dārgi

Dažiem aizdevumiem var būt salīdzinoši augstas izmaksas, piemēram, kredītlīnijām vai citiem īstermiņa aizdevumiem.

Ja tos izdodas aizstāt ar vienu aizdevumu ar zemāku GPL, kopējā finanšu situācija var uzlaboties.

Taču jāsalīdzina viss atlikušais kredītu periods, ne tikai jaunā kredīta sākotnējie nosacījumi.

Ja vēlaties vienkāršot budžeta plānošanu

Dažkārt galvenais ieguvums nav zemākas izmaksas, bet pārskatāmība.

Viens maksājums mēnesī var būt vienkāršāk pārvaldāms nekā vairāki maksājumi dažādos datumos.

Tas var palīdzēt:

• vieglāk plānot budžetu;
• samazināt kavējumu risku;
• precīzāk redzēt atlikušās saistības.

Kad kredītu apvienošana var nebūt izdevīga?

Ne vienmēr jauns aizdevums uzlabo situāciju.

Apvienošana var būt neizdevīga, ja:

• jaunais termiņš ir daudz garāks;
• kopējā atmaksājamā summa palielinās;
• ir augsta noformēšanas komisija;
• jaunā procentu likme nav zemāka;
• daļa esošo kredītu drīz beigsies.

Piemēram, ja viens kredīts palicis tikai uz trim mēnešiem, tā iekļaušana jaunā piecu gadu aizdevumā var nebūt finansiāli pamatota.

Mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē ietaupījumu

Šis ir viens no svarīgākajiem punktiem.

Pieņemsim:

Esošie kredīti:
280 € mēnesī vēl 24 mēnešus

Pēc apvienošanas:
190 € mēnesī 60 mēnešus

Jaunais maksājums ir ievērojami mazāks, taču maksājumi tiek veikti daudz ilgāk.

Tāpēc jāsalīdzina:

mēneša maksājums + termiņš + kopējā atmaksa

nevis tikai viens no šiem rādītājiem.

Kad apvienošana var samazināt kopējās izmaksas?

Tas var notikt, ja:

• jaunā procentu likme ir zemāka;
• GPL ir zemāks;
• jaunajam aizdevumam nav lielu komisiju;
• atmaksas termiņš nav būtiski pagarināts.

Īpaši izdevīga apvienošana var būt tad, ja vairākiem esošajiem kredītiem ir augstas procentu likmes.

Kad labāk vispirms atmaksāt kādu kredītu atsevišķi?

Ja viens vai vairāki kredīti jau tuvojas beigām, dažkārt izdevīgāk ir tos pabeigt, nevis iekļaut jaunā aizdevumā.

Piemēram:

Kredīts A: palikuši 4 mēneši
Kredīts B: palikuši 36 mēneši
Kredīts C: palikuši 48 mēneši

Šādā situācijā var būt vērts izvērtēt, vai kredītu A vispirms pabeigt un apvienot tikai pārējās saistības.

Vai kredītu apvienošana palīdz, ja maksājumi jau kavēti?

Tas atkarīgs no aizdevēja.

Ja bijuši maksājumu kavējumi, tas var ietekmēt:

• pieteikuma apstiprināšanu;
• pieejamo summu;
• procentu likmi;
• citus nosacījumus.

Kredītu apvienošana nav garantēts risinājums jau radušām maksājumu problēmām.

Ja maksājumu grūtības jau sākušās, svarīgi nekavējoties sazināties arī ar esošajiem aizdevējiem.

Vai kredītu apvienošana ir piemērota, ja gribas saņemt papildu naudu?

Daži aizdevēji kopā ar kredītu apvienošanu var piedāvāt arī papildu finansējumu.

Taču tas jāvērtē piesardzīgi.

Ja galvenais mērķis ir samazināt parādu slodzi, papildu aizņemšanās var šo efektu mazināt vai pilnībā atcelt.

Tāpēc vispirms jāizvērtē, vai papildu summa tiešām ir nepieciešama.

Kā saprast, vai apvienošana ir izdevīga?

Var izmantot šādu salīdzinājumu.

Esošās saistības

Noskaidrojiet:

• atlikušās kredītu summas;
• mēneša maksājumus;
• atlikušos termiņus;
• aptuveno kopējo atlikušo atmaksu.

Jaunais piedāvājums

Pārbaudiet:

• jauno mēneša maksājumu;
• GPL;
• procentu likmi;
• termiņu;
• komisijas;
• kopējo atmaksājamo summu.

Tad salīdziniet abus scenārijus.

Praktisks piemērs

Pieņemsim, ka šobrīd ir:

Kredīts A: atlikums 1800 €
Kredīts B: atlikums 2500 €
Kredīts C: atlikums 1200 €

Kopējais atlikums: 5500 €
Kopējais mēneša maksājums: 310 €

Ja tiek piedāvāts jauns 5500 € aizdevums ar maksājumu 230 € mēnesī, sākotnēji tas izskatās pievilcīgi.

Taču vēl jānoskaidro:

Cik ilgs būs jaunais termiņš?
Kāda būs GPL?
Vai ir komisija?
Cik kopā būs jāatmaksā?

Tikai pēc šo rādītāju salīdzināšanas iespējams novērtēt reālo ieguvumu.

Kad kredītu apvienošana var būt īpaši noderīga?

Tā var būt apsverama, ja vienlaikus izpildās vairāki nosacījumi:

• ir vairāki aktīvi kredīti;
• pašreizējais maksājums ir grūti pārvaldāms;
• jaunais piedāvājums samazina GPL vai procentu likmi;
• kopējā atmaksa būtiski nepalielinās;
• jaunais maksājums labāk atbilst budžetam.

Jo vairāk no šiem nosacījumiem izpildās, jo pamatotāka var būt apvienošana.

Kad labāk nemainīt esošos kredītus?

Esošās saistības var būt vērts saglabāt, ja:

• procentu likmes jau ir zemas;
• kredīti drīz tiks atmaksāti;
• jaunajam piedāvājumam ir augstas komisijas;
• jaunā kopējā atmaksa ir lielāka;
• maksājumu apjoms jau ir ērti sedzams.

Nav jēgas mainīt kredītus tikai tāpēc, ka pieejams jauns piedāvājums.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredītu apvienošana vienmēr samazina mēneša maksājumu?

Nē. Tas ir atkarīgs no jaunā aizdevuma summas, procentu likmes un termiņa.

Vai zemāks mēneša maksājums nozīmē, ka ietaupīšu?

Ne obligāti. Ja termiņš kļūst ievērojami garāks, kopējā atmaksa var pieaugt.

Vai drīkst apvienot tikai daļu no kredītiem?

Tas ir atkarīgs no aizdevēja piedāvājuma, taču dažos gadījumos tas var būt iespējams.

Vai kredītu apvienošana uzlabo kredītvēsturi?

Pati apvienošana automātiski kredītvēsturi neuzlabo. Svarīgi ir turpmāk savlaicīgi pildīt jaunās saistības.

Vai var apvienot kredītkarti un patēriņa kredītu?

Daži aizdevēji to piedāvā, taču konkrēti apvienojamo saistību veidi jānoskaidro pie izvēlētā aizdevēja.

Pirms apvienošanas salīdziniet abus scenārijus

Kredītu apvienošana visvairāk noder tad, ja tā reāli uzlabo finanšu situāciju, nevis tikai samazina vienu mēneša maksājumu.

Salīdziniet:

esošo kredītu kopējo atlikušo atmaksu → jauno GPL → jauno termiņu → mēneša maksājumu → kopējo atmaksājamo summu.

Aizdosim.lv salīdzinātājā varat salīdzināt kredītu apvienošanas piedāvājumus un izvērtēt dažādus atmaksas termiņus.

Pirms kredītu apvienošanas izvērtējiet gan ikmēneša maksājumu, gan jaunā aizdevuma kopējās izmaksas un savas iespējas to atmaksāt.