Kas ir ātrais kredīts un kā tas darbojas?

Ātrais kredīts ir patēriņa aizdevums, kura pieteikšana, izvērtēšana un līguma noslēgšana visbiežāk notiek attālināti. Nosaukums norāda uz salīdzinoši vienkāršu pieteikšanās procesu, taču tas nenozīmē, ka nauda tiek piešķirta automātiski vai ka aizdevums vienmēr ir lēts.

Juridiski ātrais kredīts nav pilnīgi atsevišķa aizdevumu kategorija. Ikdienā ar šo jēdzienu parasti apzīmē nelielu īstermiņa aizdevumu, patēriņa kredītu vai kredītlīniju, kuru iespējams noformēt internetā. Tāpat kā citi patērētāju kreditēšanas pakalpojumi, arī ātrie kredīti ir saistīti ar līguma noteikumiem, maksātspējas izvērtēšanu un pienākumu aizņemto summu atmaksāt noteiktajā laikā.

Ātra pieteikšanās nav tas pats, kas pārsteidzīgs lēmums. Pirms līguma noslēgšanas jāizvērtē aizdevuma nepieciešamība, kopējās izmaksas un sava spēja veikt maksājumus arī tad, ja ienākumi samazinās.

Kā darbojas ātrais kredīts?

Ātrā kredīta saņemšanas process parasti ir pilnībā vai gandrīz pilnībā attālināts. Precīza kārtība dažādiem kreditoriem var atšķirties, taču visbiežāk tajā ir vairāki secīgi posmi.

1. Aizdevuma summas un termiņa izvēle. Klients norāda, cik lielu summu vēlas aizņemties un kādā laikā plāno to atmaksāt. Dažiem produktiem jāizvēlas fiksēts termiņš, bet kredītlīnijām var būt noteikts minimālais ikmēneša maksājums.
2. Pieteikuma aizpildīšana. Jānorāda personas dati, kontaktinformācija, ienākumi, esošās saistības un cita kreditora pieprasītā informācija.
3. Identitātes pārbaude. Kreditors pārliecinās, ka pieteikumu iesniedz konkrētā persona. Tam var izmantot internetbanku, elektroniskās identifikācijas rīkus vai citus drošus risinājumus.
4. Maksātspējas izvērtēšana. Tiek analizēti ienākumi, regulārie izdevumi, esošās kredītsaistības un kredītvēsture. Kreditors var lūgt konta pārskatu vai citus ienākumus apliecinošus dokumentus.
5. Piedāvājuma saņemšana. Ja pieteikums tiek apstiprināts, klients saņem individuālu piedāvājumu un līguma dokumentus. Piedāvātā summa vai termiņš var atšķirties no sākotnēji pieprasītā.
6. Līguma apstiprināšana. Pirms piekrišanas jāizlasa procentu likme, gada procentu likme, maksājumu grafiks, kopējā atmaksājamā summa un kavējuma sekas.
7. Naudas izmaksa. Pēc līguma noslēgšanas aizdevums tiek pārskaitīts uz klienta bankas kontu. Pārskaitījuma ātrums ir atkarīgs no kreditora darba laika, izmantotās bankas, maksājumu sistēmas un papildu pārbaužu nepieciešamības.
8. Atmaksa. Aizņēmējs veic vienu maksājumu termiņa beigās vai vairākus maksājumus saskaņā ar līgumā noteikto grafiku.

Ātrais kredīts, patēriņa kredīts un kredītlīnija

Apzīmējums “ātrais kredīts” var ietvert produktus ar atšķirīgu darbības principu. Tādēļ svarīgāk par produkta nosaukumu ir saprast tā līguma nosacījumus.

• Īstermiņa aizdevums parasti ir jāatmaksā vienā maksājumā vai dažos maksājumos salīdzinoši īsā termiņā.
• Patēriņa kredīts visbiežāk tiek atmaksāts vairākos ikmēneša maksājumos pēc noteikta grafika.
• Kredītlīnija nodrošina pieejamu kredītlimitu, no kura klients var izmantot nepieciešamo summu. Procentus parasti aprēķina par faktiski izmantoto kredīta daļu, taču var būt arī citas līgumā noteiktas izmaksas.
• Kredītkarte arī piedāvā kredītlimitu, taču tās lietošanas, bezprocentu perioda un atmaksas noteikumi var būt citādi.

Savukārt aizdevums internetā raksturo pieteikšanās un līguma noslēgšanas veidu, nevis konkrētu kredīta veidu. Internetā var noformēt gan īstermiņa aizdevumu, gan patēriņa kredītu vai kredītlīniju.

Kā kreditors izvērtē pieteikumu?

Regulēta kreditēšana paredz, ka pirms aizdevuma piešķiršanas ir jāizvērtē klienta spēja saistības atmaksāt. Ar personas apliecinājumu vien var nepietikt. Atkarībā no aizdevuma summas, termiņa un kreditora iekšējās kārtības var tikt vērtēti vairāki faktori.

• Regulāro un pierādāmo ienākumu apmērs un stabilitāte.
• Ikdienas izdevumi un apgādājamo personu skaits.
• Esošie kredīti, līzingi, kredītkartes un citas finanšu saistības.
• Iepriekšējo maksājumu disciplīna un kavējumi.
• Informācija kredītinformācijas datubāzēs vai citos avotos, kurus kreditors ir tiesīgs izmantot.
• Pieprasītā aizdevuma summa un tās attiecība pret ienākumiem.

Katrs kreditors izmanto savu risku vērtēšanas modeli, tādēļ viena kreditora atteikums nenozīmē, ka visi pieņems tādu pašu lēmumu. Vienlaikus vairāku atteikumu gadījumā būtu īpaši rūpīgi jāizvērtē, vai jaunas saistības patiešām ir samērīgas ar ienākumiem.

Cik maksā ātrais kredīts?

Aizdevuma izmaksas neveido tikai reklāmā norādītā procentu likme. Lai saprastu patieso finansiālo slogu, jāpārbauda visi līguma elementi.

Procentu likme

Procenti ir maksa par aizņemtās naudas izmantošanu. Tie var tikt aprēķināti par dienu, mēnesi vai gadu atkarībā no konkrētā produkta. Salīdzinot piedāvājumus, jāpārliecinās, ka likmes norādītas par vienādu periodu un aprēķinātas pēc salīdzināmiem nosacījumiem.

Gada procentu likme

Gada procentu likme jeb GPL standartizētā veidā atspoguļo kredīta izmaksas gada izteiksmē. Tajā iekļauj kreditoram zināmās obligātās izmaksas atbilstoši piemērojamajiem noteikumiem. GPL ir noderīga līdzīgu piedāvājumu salīdzināšanai, tomēr īstermiņa aizdevuma gadījumā jāskatās arī faktiskā naudas summa, kas būs jāatmaksā.

Kopējā atmaksājamā summa

Šis ir viens no svarīgākajiem rādītājiem. Tas parāda, cik daudz klientam kopumā būs jāsamaksā, ja līgums tiks izpildīts laikā un saskaņā ar sākotnējo grafiku. Starpība starp saņemto summu un kopējo atmaksājamo summu raksturo kredīta izmaksas naudas izteiksmē.

Komisijas un papildu maksājumi

Līgumā var būt paredzēta noformēšanas maksa, konta apkalpošanas maksa, maksa par atsevišķiem pakalpojumiem vai citas izmaksas. Ne visiem aizdevumiem šādas maksas tiek piemērotas, tāpēc tās vienmēr jāpārbauda konkrētajā piedāvājumā.

Izmaksas kavējuma gadījumā

Ja maksājums netiek veikts laikā, var tikt piemēroti nokavējuma procenti, līgumsods vai parāda atgūšanas izdevumi atbilstoši līgumam un tiesību aktiem. Ilgstošs kavējums var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi un apgrūtināt aizņemšanos nākotnē.

Kā pareizi salīdzināt ātros kredītus?

Ātrie kredīti jāsalīdzina pēc vienādas summas un vienāda atmaksas termiņa. Pretējā gadījumā zemāks mēneša maksājums var radīt maldīgu priekšstatu, jo ilgāks termiņš reizēm nozīmē lielāku kopējo pārmaksu.

Pirms lēmuma pieņemšanas salīdzini:

• saņemamo aizdevuma summu;
• līguma termiņu un maksājumu skaitu;
• procentu likmi un GPL;
• kopējo atmaksājamo summu;
• obligātās komisijas un citas maksas;
• ikmēneša maksājuma apmēru;
• maksājumu datumus un atmaksas veidu;
• pirmstermiņa atmaksas nosacījumus;
• kavējuma sekas;
• iespējas un izmaksas, ja nepieciešama līguma noteikumu maiņa.

Akcijas piedāvājums vai atlaide pati par sevi nenozīmē, ka konkrētais aizdevums ir piemērotākais. Jāpārbauda, vai atlaide attiecas uz visu termiņu, vai tikai uz atsevišķu periodu, un kādas izmaksas būs spēkā pēc akcijas beigām.

Kad ātrais kredīts var būt apsverams?

Ātrais kredīts var tikt apsvērts neplānotu un neatliekamu izdevumu segšanai, ja nav pieejami lētāki līdzekļi un ir skaidri zināms, no kādiem ienākumiem aizdevums tiks atmaksāts. Piemēram, tas var būt steidzams remonts vai cits izdevums, kura atlikšana radītu lielākus zaudējumus.

Tomēr kredīts nav papildu ienākums. Tas pārvieto izdevumu uz nākotni un palielina to par aizņemšanās izmaksām. Ja aizdevuma atmaksa prasītu atkārtoti aizņemties, pastāv risks nonākt parādu ciklā.

Kad no aizņemšanās labāk atteikties?

Ātrais kredīts parasti nav piemērots, ja:

• nav regulāru un pietiekamu ienākumu;
• aizdevums nepieciešams cita kredīta maksājuma segšanai;
• ikmēneša budžetā jau trūkst naudas pamatvajadzībām;
• nauda paredzēta azartspēlēm vai ļoti riskantiem ieguldījumiem;
• lēmums tiek pieņemts emocionāli vai reklāmas spiediena ietekmē;
• nav izlasīti līguma noteikumi;
• nav rezerves neparedzētam ienākumu samazinājumam;
• atmaksas plāns balstās tikai uz iespējamiem, nevis droši paredzamiem ienākumiem.

Ja aizdevums vajadzīgs ikdienas pārtikai, komunālajiem maksājumiem vai iepriekšējo parādu segšanai, vispirms lietderīgi pārskatīt budžetu un meklēt ilgtermiņa risinājumu. Jaunu saistību uzņemšanās var tikai atlikt problēmu un palielināt kopējo parādu.

Ko pārbaudīt pirms līguma noslēgšanas?

1. Kreditora tiesības sniegt pakalpojumu. Pārbaudi, vai pakalpojuma sniedzējs darbojas likumīgi un ir atbilstoši licencēts vai uzraudzīts. Informāciju par nebanku patērētāju kreditētājiem var pārbaudīt Patērētāju tiesību aizsardzības centra publicētajos datos.
2. Kopējo atmaksājamo summu. Nevērtē piedāvājumu tikai pēc reklāmas saukļa vai mēneša maksājuma.
3. Maksājumu grafiku. Maksājumu datumiem jāatbilst ienākumu saņemšanas laikam, atstājot naudu ikdienas vajadzībām un drošības rezervei.
4. Līguma termiņu. Īsāks termiņš var nozīmēt lielāku periodisko maksājumu, bet ilgāks termiņš var palielināt kopējās izmaksas.
5. Kavējuma noteikumus. Noskaidro, kādas sekas iestājas pēc nokavēta maksājuma un kā kreditors sazinās ar klientu.
6. Pirmstermiņa atmaksu. Pārbaudi, kā paziņot par vēlmi kredītu atmaksāt agrāk un kā tiks pārrēķinātas izmaksas.
7. Personas datu apstrādi. Izlasi, kādi dati tiek pieprasīti, kādam nolūkam tie tiks izmantoti un kam var tikt nodoti.

Patērētāja tiesības

Patēriņa kredīta līgumam jābūt noformētam tā, lai klients varētu iepazīties ar būtiskajiem nosacījumiem, tostarp kredīta summu, termiņu, izmaksām, maksājumu grafiku un kavējuma sekām. Pirms līguma noslēgšanas patērētājam jāsaņem informācija, kas ļauj piedāvājumu izvērtēt un salīdzināt.

Atteikuma tiesības

Patēriņa kredīta līgumiem parasti ir paredzētas 14 kalendāra dienu atteikuma tiesības. Izmantojot tās, aizņēmējam jāatdod saņemtā pamatsumma un jāsamaksā procenti par faktisko naudas izmantošanas laiku līgumā un tiesību aktos noteiktajā kārtībā. Pirms atteikuma nosūtīšanas jāpārbauda konkrētā līguma norādījumi un termiņi.

Pirmstermiņa atmaksa

Patērētājam parasti ir tiesības aizdevumu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Tas var samazināt procentu un citu ar atlikušo periodu saistīto izmaksu apmēru. Atsevišķās situācijās var būt piemērojama tiesību aktos pieļauta kompensācija, tādēļ jāiepazīstas ar konkrētā līguma noteikumiem.

Ko darīt, ja kredītu nevar atmaksāt laikā?

Ja kļūst skaidrs, ka nākamais maksājums var kavēties, ar kreditoru jāsazinās pēc iespējas agrāk. Problēmas ignorēšana neatceļ saistības un var palielināt izmaksas.

1. Apkopo informāciju par ienākumiem, obligātajiem izdevumiem un visām saistībām.
2. Sazinies ar kreditoru vēl pirms maksājuma termiņa.
3. Noskaidro, vai iespējama maksājumu grafika maiņa vai cits risinājums.
4. Pirms piekrišanas pārbaudi, cik risinājums maksās un kā mainīsies kopējā atmaksājamā summa.
5. Nesedz vienu maksājumu ar jaunu dārgu aizdevumu bez rūpīga ilgtermiņa aprēķina.
6. Ja saistību ir daudz, apsver neatkarīgas finanšu vai parādu konsultācijas saņemšanu.

Kredīta termiņa pagarināšana nav bezmaksas problēmas atrisinājums. Tā var samazināt tūlītējo maksājuma slogu, bet vienlaikus paildzināt saistības un palielināt kopējās izmaksas.

Drošība, piesakoties aizdevumam internetā

Aizdevums internetā prasa ievadīt sensitīvus personas un finanšu datus, tādēļ jāievēro digitālā drošība.

• Pārliecinies, ka sazinies ar īsto pakalpojuma sniedzēju, nevis vietnes vai profila kopiju.
• Nevienam neatklāj internetbankas, Smart-ID vai citu autentifikācijas rīku kodus.
• Apstiprini tikai tādu darbību, kuras saturu un saņēmēju saproti.
• Neveic priekšapmaksu privātpersonai par solījumu garantēti piešķirt kredītu.
• Neiesniedz dokumentu kopijas, izmantojot nepārbaudītus saziņas kanālus.
• Saglabā līgumu, maksājumu grafiku un ar kreditoru veikto saraksti.

Solījumi piešķirt kredītu bez jebkādas pārbaudes vai garantēt apstiprinājumu neatkarīgi no klienta situācijas jāvērtē īpaši piesardzīgi. Atbildīgam kreditoram ir jāvērtē klienta spēja aizdevumu atmaksāt.

Biežākie mīti par ātrajiem kredītiem

“Ātrais kredīts vienmēr tiek apstiprināts”

Nē. Pieteikuma iesniegšana negarantē pozitīvu lēmumu. Kreditors var atteikt aizdevumu, piedāvāt mazāku summu vai prasīt papildu informāciju.

“Zemākais mēneša maksājums nozīmē lētāko kredītu”

Ne vienmēr. Neliels mēneša maksājums var būt saistīts ar garāku termiņu, kura laikā kopumā tiek samaksāts vairāk. Jāsalīdzina gan periodiskais maksājums, gan kopējā atmaksājamā summa.

“Ja nav oficiālas darbavietas, ienākumus nevērtē”

Kreditors vērtē regulārus un pierādāmus ienākumus, ne tikai darba algas faktu. Atbilstoši savai kārtībai tas var ņemt vērā dažādus likumīgus ienākumu avotus, taču to esamība vēl negarantē aizdevuma piešķiršanu.

“Pagarinot termiņu, problēma ir atrisināta”

Termiņa pagarināšana var dot papildu laiku, bet tā var būt par maksu un palielināt kopējo atmaksājamo summu. Pirms piekrišanas jānoskaidro jaunais maksājumu grafiks un visas izmaksas.

Biežāk uzdotie jautājumi

Cik ātri var saņemt ātro kredītu?

Pieteikuma izskatīšanas un pārskaitījuma laiks katram kreditoram atšķiras. To ietekmē iesniegtās informācijas pilnīgums, papildu pārbaudes, kreditora darba laiks, klienta banka un maksājumu sistēmas darbība. Apzīmējums “ātrais” negarantē naudas saņemšanu konkrētā minūšu skaitā.

Vai ātro kredītu var saņemt bez kredītvēstures pārbaudes?

Kreditoram jāizvērtē klienta maksātspēja. Izmantotie informācijas avoti var atšķirties, taču piedāvājums bez jebkādas maksātspējas pārbaudes nav uzskatāms par atbildīgas kreditēšanas pazīmi.

Vai iespējams aizņemties bez regulāriem ienākumiem?

Ja nav pietiekamu un pierādāmu ienākumu, aizdevuma saņemšana ir maz ticama un jaunu saistību uzņemšanās var būt finansiāli bīstama. Kreditors vērtē, vai pēc ikdienas izdevumiem un esošajiem maksājumiem paliks pietiekami daudz līdzekļu jaunā kredīta atmaksai.

Vai kredītu drīkst atmaksāt agrāk?

Parasti patēriņa kredītu drīkst atmaksāt pilnībā vai daļēji pirms termiņa. Par paredzēto kārtību, izmaksu pārrēķinu un iespējamiem nosacījumiem jāiepazīstas līgumā un jāsazinās ar kreditoru.

Kas notiek, ja maksājums tiek nokavēts?

Var tikt aprēķināti nokavējuma procenti, līgumsods un parāda atgūšanas izdevumi atbilstoši līgumam un tiesību aktiem. Kavējums var ietekmēt kredītvēsturi. Tāpēc ar kreditoru ieteicams sazināties vēl pirms maksājuma termiņa.

Kopsavilkums

Ātrais kredīts ir attālināti noformējams patēriņa aizdevums, kura pieteikšanas process var būt salīdzinoši vienkāršs, taču saistības ir tikpat reālas kā jebkuram citam kredītam. Pirms aizņemšanās jāsalīdzina GPL, kopējā atmaksājamā summa, termiņš, komisijas, maksājumu grafiks un kavējuma sekas.

Atbildīgs lēmums sākas ar personīgā budžeta aprēķinu. Aizņemties vajadzētu tikai tad, ja aizdevums ir patiešām nepieciešams, tā izmaksas ir saprotamas un maksājumus varēs veikt no stabiliem ienākumiem, neizmantojot jaunu kredītu.