Ātrais kredīts vai patēriņa kredīts — kāda ir atšķirība?

Izvēloties aizdevumu, var rasties jautājums: ātrais kredīts vai patēriņa kredīts — kurš risinājums ir piemērotāks? Abi finansējuma veidi paredzēti privātpersonu vajadzībām, un abos gadījumos aizņemtā summa ir jāatmaksā kopā ar līgumā noteiktajām izmaksām. Galvenās atšķirības parasti saistītas ar aizdevuma summu, termiņu, pieteikšanās procesu, atmaksas kārtību un produkta pozicionējumu.

Jāņem vērā, ka apzīmējums “ātrais kredīts” bieži tiek lietots kā sadzīvisks vai mārketinga nosaukums. Tas ne vienmēr apzīmē atsevišķu juridisku kredīta kategoriju. Arī ātrais kredīts var būt patērētāja kreditēšanas līgums, uz kuru attiecas patērētāju tiesību un atbildīgas kreditēšanas prasības.

Kas ir ātrais kredīts?

Par ātro kredītu parasti sauc aizdevumu, kuram var pieteikties attālināti un kura pieteikums tiek izskatīts salīdzinoši īsā laikā. Šādi aizdevumi visbiežāk ir bez ķīlas, taču konkrētos nosacījumus vienmēr nosaka kreditētājs un līgums.

Vēsturiski ātrie kredīti bieži tika saistīti ar nelielām summām un īsu atmaksas termiņu. Mūsdienās ar šo apzīmējumu var tikt piedāvāti arī aizdevumi ar vairāku mēnešu vai ilgāku atmaksas grafiku. Tāpēc produkta nosaukums vien nav pietiekams, lai spriestu par tā cenu vai piemērotību.

Ātrajiem kredītiem raksturīgas pazīmes var būt:

• attālināta pieteikšanās internetā;
• vienkāršots un salīdzinoši īss pieteikuma process;
• lēmuma pieņemšana pēc maksātspējas izvērtēšanas;
• naudas pārskaitīšana uz aizņēmēja bankas kontu;
• neliela vai vidēja aizdevuma summa atkarībā no piedāvājuma;
• atmaksa vienā maksājumā vai regulāros ikmēneša maksājumos.

Vārds “ātrais” raksturo procesa iespējamo ātrumu, nevis garantētu apstiprinājumu vai konkrētu naudas saņemšanas laiku. Kreditētājam pirms līguma noslēgšanas ir jāizvērtē klienta spēja aizdevumu atmaksāt. Papildu pārbaudes, nepilnīga informācija, banku maksājumu izpildes laiks un citi apstākļi var procesu paildzināt.

Kas ir patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīts ir plašāks finansējuma veids, kuru privātpersona var izmantot patēriņa vajadzībām, piemēram, mājokļa remontam, sadzīves tehnikai, izglītībai, medicīnas izdevumiem vai citam lielākam pirkumam. Tas visbiežāk tiek izsniegts bez nekustamā īpašuma ķīlas un atmaksāts regulāros maksājumos noteiktā termiņā.

Patēriņa kredītiem mēdz būt lielākas pieejamās summas un garāki atmaksas termiņi nekā tradicionāliem īstermiņa ātrajiem kredītiem. Tomēr tas nav universāls noteikums. Dažādu kreditētāju produktu nosacījumi pārklājas, un viens aizdevums vienlaikus var tikt raksturots gan kā ātri noformējams, gan kā patēriņa kredīts.

Patēriņa kredītam bieži raksturīgs:

• noteikts aizdevuma termiņš;
• ikmēneša atmaksas grafiks;
• iespēja finansēt lielāku plānotu izdevumu;
• maksātspējas un esošo saistību izvērtēšana;
• līgumā norādīta procentu likme, kopējās izmaksas un citi būtiski noteikumi.

Ātrais kredīts vai patēriņa kredīts: būtiskākās atšķirības

Atšķirības vislabāk vērtēt nevis pēc produkta nosaukuma, bet pēc līguma noteikumiem. Turklāt katra kreditētāja piedāvājums var būt citāds.

Tabulā minētās pazīmes ir vispārīgas. Konkrēts ātrais kredīts var būt ļoti līdzīgs patēriņa kredītam, īpaši tad, ja aizdevums tiek atmaksāts ilgākā laikā ar ikmēneša maksājumiem.

Vai ātrais kredīts vienmēr ir dārgāks?

Ne vienmēr. Produkta nosaukums pats par sevi neatklāj tā faktiskās izmaksas. Divus piedāvājumus korekti salīdzināt var tikai tad, ja tiek ņemta vērā līdzīga summa, vienāds vai līdzīgs termiņš un atmaksas kārtība.

Svarīgākie rādītāji ir:

• gada procentu likme — procentu likme par aizdevuma izmantošanu gada izteiksmē;
• gada procentu likme jeb GPL — standartizēts rādītājs, kas palīdz salīdzināt kredīta kopējās izmaksas gada izteiksmē, iekļaujot piemērojamās zināmās izmaksas atbilstoši aprēķina nosacījumiem;
• kopējā atmaksājamā summa — summa, kuru paredzēts samaksāt visā līguma laikā;
• ikmēneša maksājums — summa, kas regulāri jāparedz personīgajā budžetā;
• papildu maksas — piemēram, līgumā paredzēta komisija vai maksa par papildu pakalpojumu, ja tāda tiek piemērota;
• kavējuma sekas — līgumā noteiktās izmaksas un citas sekas, ja maksājumi netiek veikti laikus.

Īsāks aizdevuma termiņš var samazināt laiku, kurā tiek maksāti procenti, taču palielināt viena maksājuma slodzi. Garāks termiņš parasti samazina ikmēneša maksājumu, bet var palielināt kopējo samaksāto summu. Tāpēc zemāks ikmēneša maksājums automātiski nenozīmē lētāku aizdevumu.

Kā kreditētājs izvērtē pieteikumu?

Neatkarīgi no tā, vai tiek izvēlēts ātrais vai patēriņa kredīts, kreditētājs izvērtē klienta maksātspēju. Pieteikuma ātrums neatceļ pienākumu pārliecināties, ka jaunās saistības, visticamāk, būs iespējams izpildīt.

Izvērtējumā atkarībā no situācijas un kreditētāja izmantotās kārtības var ņemt vērā:

• regulāro ienākumu apmēru un stabilitāti;
• esošās kredītsaistības un to maksājumus;
• ikdienas izdevumus un apgādājamo personu skaitu;
• iepriekšējo maksājumu disciplīnu;
• pieprasīto summu un atmaksas termiņu;
• citu informāciju, kas nepieciešama maksātspējas pārbaudei.

Kreditētājs var atteikt aizdevumu, piedāvāt mazāku summu vai citu termiņu. Apstiprinājums nav garantēts arī tad, ja aizņēmējs iepriekš ir saņēmis kredītu pie tā paša pakalpojuma sniedzēja.

Kad varētu būt piemērots ātrais kredīts?

Ātrais kredīts var tikt apsvērts neparedzētam un neatliekamam izdevumam, ja ir skaidri zināms, kā aizdevums tiks atmaksāts. Piemēram, tā var būt steidzama sadzīves tehnikas nomaiņa vai izdevums, kuru nav iespējams droši atlikt.

Tomēr ātrums nedrīkst būt vienīgais izvēles kritērijs. Pirms līguma noslēgšanas jāpārbauda, vai:

• izdevums tiešām ir neatliekams;
• nav pieejams lētāks risinājums vai iespēja pirkumu atlikt;
• atmaksas termiņš ir reālistisks;
• pēc kredīta maksājuma paliks pietiekami līdzekļi ikdienas vajadzībām;
• ir izlasīti visi līguma un atmaksas nosacījumi.

Ātra naudas saņemšana neatrisina nepietiekamu ienākumu problēmu. Ja aizdevums nepieciešams regulāru ikdienas izdevumu segšanai, jaunas saistības var palielināt finanšu grūtības.

Kad varētu būt piemērots patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīts biežāk var būt piemērots iepriekš plānotam lielākam izdevumam, kuru paredzēts segt ilgākā periodā. Regulārs maksājumu grafiks ļauj savlaicīgi izvērtēt ikmēneša slodzi un iekļaut to budžetā.

Šādu aizdevumu mēdz izmantot:

• mājokļa remontam vai labiekārtošanai;
• sadzīves tehnikas un citu lielāku pirkumu iegādei;
• izglītības vai profesionālās pilnveides izdevumiem;
• ārstniecības un veselības aprūpes izdevumiem;
• vairāku plānotu izdevumu finansēšanai.

Arī patēriņa kredīta gadījumā jāizvēlas pēc iespējas īsāks termiņš, kura maksājumus iespējams droši segt. Pārāk īss termiņš var radīt nesamērīgi lielu ikmēneša slodzi, bet nepamatoti garš termiņš var palielināt kopējās izmaksas.

Kā salīdzināt kredītu piedāvājumus?

Lai saprastu, vai konkrētajā situācijā labāks ir ātrais kredīts vai patēriņa kredīts, piedāvājumus vajadzētu salīdzināt vienādos apstākļos. Praktiska pieeja ir pieprasīt vienādu summu ar līdzīgu atmaksas termiņu un pēc tam pārbaudīt galvenos līguma rādītājus.

1. Nosakiet nepieciešamo summu. Neaizņemieties vairāk tikai tāpēc, ka pieejams lielāks limits.
2. Izvēlieties reālistisku termiņu. Maksājumam jābūt izpildāmam arī tad, ja rodas nelieli neplānoti izdevumi.
3. Salīdziniet GPL. Šis rādītājs palīdz salīdzināt piedāvājumu izmaksas, taču jāņem vērā arī aprēķina pieņēmumi.
4. Pārbaudiet kopējo atmaksājamo summu. Tā parāda, cik paredzēts samaksāt visā aizdevuma laikā.
5. Izlasiet līguma projektu un standartinformāciju. Pievērsiet uzmanību maksām, termiņiem, kavējuma sekām un pirmstermiņa atmaksas kārtībai.
6. Noskaidrojiet izmaksas izmaiņu gadījumā. Pārbaudiet, kas notiek, ja nepieciešams mainīt maksājuma datumu vai citus nosacījumus.
7. Izvērtējiet savu budžetu. Kredīta maksājums nedrīkst apdraudēt mājokļa, pārtikas, komunālo pakalpojumu un citu pamatvajadzību apmaksu.

Patērētāja tiesības un pienākumi

Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas klientam jāsaņem būtiska informācija par piedāvājumu, tostarp par izmaksām un atmaksas nosacījumiem. Patērētājam savukārt jāsniedz patiesa un pilnīga informācija, kas nepieciešama maksātspējas izvērtēšanai.

Patērētāju kreditēšanas līgumiem parasti ir paredzētas tiesības noteiktā termiņā atkāpties no līguma, kā arī tiesības kredītu atmaksāt pirms termiņa. Šo tiesību izmantošanas kārtība, piemērojamie izņēmumi un iespējamās izmaksas jāvērtē saskaņā ar konkrēto līgumu un spēkā esošajiem normatīvajiem aktiem. Atkāpšanās no līguma parasti neatceļ pienākumu atmaksāt saņemto pamatsummu un par faktisko izmantošanas laiku aprēķinātos procentus.

Ja rodas grūtības veikt maksājumu, ar kreditētāju ieteicams sazināties pirms maksājuma termiņa. Problēmas ignorēšana var radīt papildu izmaksas, negatīvi ietekmēt kredītvēsturi un novest pie parāda piedziņas.

Biežākie riski

Aizņemšanās cita kredīta atmaksai

Jauns aizdevums iepriekšējo saistību segšanai var radīt parādu loku, īpaši tad, ja netiek samazinātas kopējās izmaksas un nav novērsts sākotnējais budžeta trūkums. Saistību apvienošana var būt atsevišķs risinājums, taču arī tad jāsalīdzina kopējā atmaksājamā summa, termiņš un visas maksas.

Pārāk optimistisks budžets

Budžetu nevajadzētu veidot ar pieņēmumu, ka katru mēnesi visi ienākumi būs maksimāli un neradīsies neparedzēti izdevumi. Drošāk ir atstāt rezervi pārtikai, komunālajiem maksājumiem, transportam, veselībai un citiem būtiskiem tēriņiem.

Izvēle tikai pēc ikmēneša maksājuma

Mazāks maksājums var šķist pievilcīgs, taču tas nereti tiek panākts ar ilgāku atmaksas termiņu. Vienmēr jāpārbauda arī kopējā summa, kas būs jāsamaksā.

Steidzīga līguma apstiprināšana

Attālināta pieteikšanās ļauj līgumu noslēgt ātri, taču tas nav iemesls atteikties no rūpīgas dokumentu izlasīšanas. Īpaša uzmanība jāpievērš maksājumu grafikam, likmes veidam, papildu maksām un kavējuma sekām.

Ātrais kredīts vai patēriņa kredīts — kuru izvēlēties?

Vienas pareizas atbildes nav. Ja vajadzīga salīdzinoši neliela summa īsam laikam un ir drošs atmaksas avots, var tikt apsvērts ātri noformējams aizdevums. Ja nepieciešama lielāka summa plānotam pirkumam un atmaksa jāizdala ilgākā periodā, piemērotāks var būt patēriņa kredīts ar skaidru ikmēneša grafiku.

Tomēr svarīgāks par nosaukumu ir konkrētais piedāvājums. Izvēle jābalsta uz GPL, kopējo atmaksājamo summu, termiņu, ikmēneša maksājumu, līguma elastību un personīgo maksātspēju. Ja nav pārliecības par iespēju aizdevumu atmaksāt, drošākais lēmums ir neaizņemties vai samazināt nepieciešamo summu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai ātrais kredīts ir patēriņa kredīts?

Daudzos gadījumos ātrais kredīts pēc būtības ir patērētāja kreditēšanas produkts. Nosaukums “ātrais” galvenokārt norāda uz pieteikšanās un izskatīšanas procesa ērtumu vai ātrumu, nevis uz pilnīgi atsevišķu juridisku aizdevuma veidu.

Vai patēriņa kredītu var saņemt ātri?

Jā, daudziem patēriņa kredītiem iespējams pieteikties attālināti, un lēmums var tikt pieņemts salīdzinoši īsā laikā. Faktiskais izskatīšanas un izmaksas laiks ir atkarīgs no kreditētāja, iesniegtās informācijas, maksātspējas pārbaudes un maksājumu izpildes.

Kurš kredīts ir lētāks?

To nevar noteikt tikai pēc produkta nosaukuma. Jāsalīdzina līdzīgas summas un termiņi, pievēršot uzmanību GPL, kopējai atmaksājamajai summai un visām līgumā paredzētajām maksām.

Vai zemāks ikmēneša maksājums nozīmē izdevīgāku kredītu?

Nē. Zemāks maksājums var būt ilgāka termiņa rezultāts, un tādēļ kopējās kredīta izmaksas var būt lielākas. Jāvērtē gan ikmēneša slodze, gan visa atmaksājamā summa.

Vai kredītu drīkst atmaksāt pirms termiņa?

Patērētājam parasti ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms līgumā noteiktā termiņa. Precīza kārtība un iespējamie nosacījumi jāmeklē konkrētajā līgumā un piemērojamajos normatīvajos aktos.

Ko darīt, ja maksājumu nevar veikt laikā?

Pēc iespējas ātrāk jāsazinās ar kreditētāju un jāizskaidro situācija. Savlaicīga saziņa negarantē nosacījumu maiņu, taču tā var palīdzēt noskaidrot iespējamos risinājumus un nepieļaut problēmas tālāku saasināšanos.