Ja ātro kredītu nav iespējams atmaksāt līgumā noteiktajā datumā, rodas ātrā kredīta atmaksas kavējums. Pat vienu dienu pēc maksājuma termiņa neizpildīta saistība juridiski var būt kavēta, lai gan faktiskās sekas ir atkarīgas no aizdevuma līguma, kavējuma ilguma un kreditora rīcības.
Nokavētu maksājumu nevajadzētu ignorēt. Savlaicīga saziņa ar aizdevēju parasti sniedz vairāk iespēju vienoties par maksājumu grafiku, termiņa maiņu vai citu risinājumu. Jo ilgāk kavējums turpinās, jo lielāks ir papildu izmaksu, parāda piedziņas un tiesvedības risks.
Šajā rakstā aplūkota vispārīga informācija par patēriņa kredītu kavējumiem Latvijā. Konkrētās sekas vienmēr jāpārbauda savā kredīta līgumā un saņemtajos kreditora paziņojumos.
Kad kredīta maksājums tiek uzskatīts par kavētu?
Kredīta kavējums parasti sākas nākamajā dienā pēc līgumā norādītā maksājuma termiņa, ja aizdevējs nav saņēmis visu maksājamo summu. Jāņem vērā, ka bankas pārskaitījuma izpilde var prasīt laiku, tādēļ maksājumu ieteicams veikt savlaicīgi un pārbaudīt, vai norādīts pareizs saņēmējs un maksājuma mērķis.
Kavējums var rasties arī tad, ja samaksāta tikai daļa no nepieciešamās summas. Daļējs maksājums samazina parādu, taču pats par sevi ne vienmēr aptur kavējuma procentu aprēķinu, atgādinājumu nosūtīšanu vai citas līgumā paredzētās darbības. Būtiski ir noskaidrot, kā kreditors saņemto naudu novirza pamatsummas, procentu, līgumsoda vai citu maksājumu segšanai.
Kas parasti notiek pēc maksājuma termiņa?
Aizdevēju procedūras atšķiras, tomēr process visbiežāk attīstās vairākos posmos.
- Tiek fiksēts nokavēts maksājums. Kreditora sistēmā parādās neapmaksāta saistība, un atbilstoši līgumam var sākt aprēķināt kavējuma procentus vai citas tiesiski pieļaujamas izmaksas.
- Aizdevējs nosūta atgādinājumu. Tas var notikt īsziņā, e-pastā, telefoniski vai vēstulē. Paziņojumā parasti norāda kavēto summu un samaksas kārtību.
- Kreditors pieprasa novērst kavējumu. Ilgāka vai atkārtota kavējuma gadījumā var tikt nosūtīts formālāks brīdinājums un piedāvāta iespēja vienoties par turpmāko maksāšanu.
- Var tikt sākta ārpustiesas parāda atgūšana. Kreditors var piedzīt parādu pats vai nodot tā atgūšanu licencētam parādu atgūšanas pakalpojuma sniedzējam.
- Var sekot tiesvedība. Ja vienošanās netiek panākta un parāds netiek samaksāts, kreditors var vērsties tiesā.
- Piespiedu izpilde iespējama tikai uz izpildu dokumenta pamata. Pēc attiecīga tiesas nolēmuma vai cita izpildāma dokumenta lieta var nonākt pie zvērināta tiesu izpildītāja.
Šie posmi ne vienmēr notiek vienādā ātrumā. Tomēr uzskatīt, ka neliels aizdevums tiks aizmirsts, nav droši: prasījumu var turpināt atgūt vai nodot citam kreditoram.
Kādas papildu izmaksas var rasties?
Kavējuma procenti
Par nesamaksāto summu var tikt aprēķināti kavējuma procenti, ja to paredz līgums un pieļauj normatīvie akti. To aprēķinam un apmēram jābūt pamatotam. Kreditors nevar patvaļīgi pievienot maksājumus, kas nav paredzēti līgumā vai tiesību aktos.
Līgumsods
Atsevišķos līgumos par saistību neizpildi var būt paredzēts līgumsods. Arī līgumsodam ir piemērojami tiesību aktos noteiktie ierobežojumi. Ja aprēķins nav saprotams, patērētājam ir tiesības pieprasīt detalizētu parāda sadalījumu.
Parāda atgūšanas izdevumi
Ja sākta ārpustiesas parāda atgūšana, parādniekam var rasties normatīvajos aktos pieļaujami atgūšanas izdevumi. Šādu izdevumu iekasēšanai jābūt tiesiskam pamatam, un parāda atguvējam jāspēj paskaidrot, no kā summa veidojas.
Tiesas un izpildes izmaksas
Ja strīds nonāk tiesā un prasījums tiek apmierināts, kopējam parādam var pievienoties tiesāšanās un nolēmuma izpildes izdevumi. Tādēļ vienošanās pirms tiesvedības nereti ir finansiāli izdevīgāka, ja vien prasījums ir pamatots un vienošanās nosacījumi ir izpildāmi.
Vai aizdevējs var pieprasīt visu kredīta atlikumu uzreiz?
Ilgstoša vai būtiska kavējuma gadījumā kreditors noteiktos apstākļos var izbeigt līgumu un pieprasīt samaksāt visu atlikušo saistību. Tas nenotiek automātiski pēc katra neliela kavējuma. Jāvērtē līguma noteikumi, kreditora nosūtītie brīdinājumi un patērētāju tiesību prasības.
Ja saņemts paziņojums par līguma izbeigšanu vai visa atlikuma tūlītēju samaksu, jāpārbauda:
- uz kuru līguma punktu kreditors atsaucas;
- kāda ir pamatsumma un kādi papildu maksājumi tai pievienoti;
- par kādu periodu aprēķināti procenti;
- vai iepriekš veiktie maksājumi ir pareizi uzskaitīti;
- līdz kuram datumam iespējams iesniegt iebildumus vai samaksāt parādu.
Vai kavējums ietekmē kredītvēsturi?
Jā, ilgstošs vai būtisks ātrā kredīta atmaksas kavējums var ietekmēt personas kredītvēsturi. Informācija par saistībām un to izpildi var nonākt kredītinformācijas biroju datubāzēs vai citās tiesiski izveidotās kredītinformācijas sistēmās, ja tam ir atbilstošs tiesiskais pamats.
Negatīva maksājumu vēsture var apgrūtināt jauna patēriņa kredīta, līzinga, mājokļa kredīta vai cita finanšu pakalpojuma saņemšanu. Nākamais aizdevējs var piedāvāt mazāku summu, pieprasīt papildu nodrošinājumu vai aizdevumu nepiešķirt. Vienlaikus viens īss kavējums automātiski nenozīmē, ka persona ilgstoši nevarēs saņemt nevienu finanšu pakalpojumu. Katrs pakalpojuma sniedzējs veic savu riska izvērtējumu.
Arī pēc parāda samaksas informācija par agrāku kavējumu var kādu laiku saglabāties atbilstoši datu glabāšanas noteikumiem. Ierakstam gan jāatspoguļo, ka saistība ir izpildīta.
Vai parādu uzreiz nodod tiesu izpildītājam?
Nē. Aizdevējs nevar tikai uz kavēta rēķina pamata uzdot tiesu izpildītājam nekavējoties ieturēt naudu no algas vai pārdot īpašumu. Piespiedu izpildei ir vajadzīgs izpildu dokuments, kas parasti tiek iegūts pēc tiesas vai citas likumā paredzētas procedūras.
Ja lieta nonāk pie zvērināta tiesu izpildītāja, iespējama piedziņa no naudas līdzekļiem, darba samaksas vai mantas, ievērojot likumā noteiktos ierobežojumus un saglabājamās summas. Piedziņa nav neierobežota, taču tai var pievienoties izpildes izdevumi.
Tiesas un tiesu izpildītāja dokumentus nedrīkst ignorēt. Tajos noteiktie termiņi var būt īsi, un nokavēta atbilde var būtiski samazināt iespējas aizstāvēt savas intereses vai apstrīdēt nepareizu aprēķinu.
Ko darīt, ja jau zināms, ka samaksāt laikā neizdosies?
1. Sazinieties ar aizdevēju pirms termiņa
Vislabāk ir rakstīt aizdevējam, tiklīdz kļūst skaidrs, ka maksājumu nevarēs veikt pilnā apmērā. Nav jāgaida atgādinājums. Rakstiska saziņa palīdz saglabāt pierādījumus par iesniegto lūgumu un saņemto atbildi.
2. Nosauciet reālu maksājamo summu
Nesoliet samaksāt summu, kuru nevarēsiet nodrošināt. Izveidojiet vienkāršu budžetu, vispirms paredzot naudu mājoklim, pārtikai, komunālajiem maksājumiem, medikamentiem un citām pamatvajadzībām. Pēc tam nosakiet, cik daudz iespējams regulāri novirzīt parādam.
3. Pieprasiet parāda aprēķinu
Lūdziet norādīt pamatsummu, procentus, kavējuma procentus, līgumsodu un citus izdevumus atsevišķi. Tas palīdz saprast kopējo saistību un pārbaudīt, vai visi maksājumi uzskaitīti pareizi.
4. Piedāvājiet konkrētu risinājumu
Var lūgt mainīt maksājuma datumu, sadalīt kavēto summu vairākos maksājumos vai izveidot jaunu grafiku. Aizdevējam nav pienākuma piekrist jebkuram piedāvājumam, tomēr pamatots plāns palielina iespēju panākt vienošanos.
Praktisks ziņojuma paraugs: nevaru veikt pilnu maksājumu noteiktajā datumā ienākumu samazinājuma dēļ. Lūdzu atsūtīt aktuālu parāda aprēķinu un izvērtēt iespēju vienoties par maksājumu grafiku. Varu maksāt noteiktu summu katru mēnesi, sākot ar norādīto datumu.
5. Saņemiet vienošanos rakstiski
Mutiska saruna pa tālruni var nebūt pietiekama. Pirms pirmā maksājuma pārbaudiet rakstiskās vienošanās nosacījumus: maksājumu datumus, summas, papildu izmaksas un sekas, ja jaunais grafiks netiek ievērots.
Vai termiņa pagarināšana vienmēr ir labs risinājums?
Termiņa pagarināšana var dot īslaicīgu atelpu, taču tā ne vienmēr samazina parādu. Ja par pagarinājumu jāmaksā un pamatsumma būtiski nesamazinās, atkārtoti pagarinājumi var paildzināt parādsaistības un palielināt kopējās izmaksas.
Pirms piekrišanas jānoskaidro:
- cik par pagarinājumu būs jāmaksā;
- vai šī summa samazina aizdevuma pamatsummu;
- kāds būs jaunais gala termiņš;
- cik kopā būs samaksāts pēc vienošanās izpildes;
- kas notiks, ja arī jaunajā datumā maksājumu nevarēs veikt.
Ja finansiālās grūtības ir ilgstošas, vienreizējs pagarinājums var tikai atlikt problēmu. Šādā situācijā piemērotāks var būt samērīgs maksājumu grafiks vai profesionāla konsultācija par visu saistību sakārtošanu.
Vai drīkst ņemt jaunu kredītu vecā kredīta atmaksai?
Jauns aizdevums var šķist ātrs risinājums, taču tas rada risku nonākt parādu lokā. Īpaši bīstami ir aizņemties atkārtoti, ja ienākumi nav atjaunojušies un jaunā kredīta maksājumiem nav stabila seguma.
Refinansēšana vai kredītu apvienošana var būt apsverama tikai tad, ja jaunais risinājums patiešām samazina kopējās izmaksas, ikmēneša maksājums ir izpildāms un nav nesamērīgu papildu komisiju. Jāsalīdzina ne tikai ikmēneša maksājums, bet arī kopējā atmaksājamā summa un termiņš.
Ko darīt, ja sazinās parādu piedzinējs?
Vispirms jāpārliecinās, kas sazinās un uz kāda pamata. Pieprasiet rakstisku informāciju par sākotnējo kreditoru, līgumu, parāda summu, prasījuma nodošanu un maksājuma rekvizītiem. Naudu nevajadzētu pārskaitīt uz nepārbaudītu kontu tikai pēc telefona zvana vai aizdomīgas īsziņas.
Parāda atgūšanas paziņojumā jābūt pietiekamai informācijai, lai parādnieks varētu identificēt prasījumu un vajadzības gadījumā iesniegt pamatotus iebildumus. Ja parāds jau ir samaksāts, summa aprēķināta nepareizi vai līgums nav atpazīstams, iebildumi jāiesniedz rakstiski, pievienojot maksājumu apliecinājumus un citus pierādījumus.
Strīds par summu pats par sevi nenozīmē, ka saistība pazūd. Neapstrīdētā parāda daļa, ja tāda ir, jāvērtē atsevišķi, bet par strīdīgo daļu jāpieprasa skaidrojums.
Kādas ir parādnieka tiesības?
Arī tad, ja maksājums ir kavēts, aizņēmējam saglabājas patērētāja un personas datu aizsardzības tiesības. Kreditors vai parāda atguvējs nedrīkst izmantot maldinošus, agresīvus vai cilvēka cieņu aizskarošus paņēmienus.
Aizņēmējam ir tiesības:
- saņemt saprotamu parāda aprēķinu;
- uzzināt, kas ir pašreizējais kreditors un kam jāveic maksājums;
- iesniegt pamatotus iebildumus pret parāda esamību vai apmēru;
- saņemt informāciju par personas datu apstrādi;
- lūgt labot neprecīzu kredītinformāciju;
- iesniegt sūdzību kreditoram vai parāda atguvējam;
- vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā pēc informācijas par patērētāju tiesībām;
- strīda vai sarežģītas finansiālās situācijas gadījumā meklēt juridisku vai parādu konsultāciju.
Sūdzības iesniegšana automātiski neatceļ pamatotu maksāšanas pienākumu. Tādēļ ir svarīgi vienlaikus noskaidrot saistības apmēru un izvērtēt iespēju veikt neapstrīdēto maksājumu.
Ko nevajadzētu darīt kredīta kavējuma gadījumā?
- Neignorējiet vēstules un zvanus. Kontakta pārtraukšana neaptur procentu vai izmaksu pieaugumu.
- Neslēpiet aktuālo kontaktinformāciju. Pretējā gadījumā varat nepamanīt svarīgu paziņojumu vai procesuālu termiņu.
- Neņemiet vairākus jaunus kredītus bez atmaksas plāna. Tas var palielināt ikmēneša saistības un kopējās izmaksas.
- Nesoliet nereālus maksājumus. Atkārtoti neizpildīta vienošanās var apgrūtināt turpmākas sarunas.
- Nemaksājiet nepārbaudītam saņēmējam. Vienmēr pārbaudiet kreditora vai parāda atguvēja identitāti un rekvizītus.
- Neizmetiet dokumentus. Saglabājiet līgumu, maksājumu uzdevumus, vēstules un vienošanās.
Rīcības plāns, ja maksājums jau ir nokavēts
- Pārbaudiet līgumu, maksājuma datumu un nesamaksāto summu.
- Pārliecinieties, vai iepriekš veiktais pārskaitījums nav aizkavējies vai atgriezts.
- Rakstiski sazinieties ar aizdevēju un pieprasiet detalizētu aprēķinu.
- Izveidojiet mājsaimniecības budžetu un nosakiet reāli maksājamu summu.
- Piedāvājiet konkrētu maksājumu grafiku.
- Pirms piekrišanas izvērtējiet visas jaunās izmaksas.
- Vienošanos saņemiet un saglabājiet rakstiski.
- Veiciet maksājumus precīzi noteiktajos datumos un saglabājiet apliecinājumus.
- Ja prasījums nav saprotams vai šķiet nepamatots, savlaicīgi iesniedziet rakstiskus iebildumus.
- Ja ir vairāki parādi vai ienākumi nav pietiekami pat pamatvajadzībām, meklējiet profesionālu palīdzību.
Ja problēma nav īslaicīga
Darba zaudējums, slimība, ģimenes apstākļi vai ilgstošs ienākumu kritums var nozīmēt, ka ar viena maksājuma pārcelšanu nepietiks. Šādā gadījumā jāsastāda visu saistību saraksts, norādot atlikumus, termiņus, kavējumus un ikmēneša maksājumus.
Ja kopējās parādsaistības objektīvi nav iespējams segt, atkarībā no personas situācijas var būt jāvērtē arī normatīvajos aktos paredzēti parādu sakārtošanas vai fiziskās personas maksātnespējas risinājumi. Tie nav automātiski piemērojami ikvienam un var radīt būtiskas ilgtermiņa sekas, tādēļ pirms lēmuma nepieciešama individuāla konsultācija.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai viena diena pēc termiņa jau ir kavējums?
Parasti jā, ja pilna maksājamā summa nav saņemta līgumā noteiktajā datumā. Tomēr faktiskās izmaksas un kreditora turpmākā rīcība ir atkarīga no līguma un piemērojamajiem noteikumiem.
Vai daļējs maksājums aptur parāda piedziņu?
Ne obligāti. Daļējs maksājums samazina parādu, bet bez atsevišķas vienošanās atlikusī summa var palikt kavēta. Jānoskaidro arī, kā maksājums tiks sadalīts starp pamatsummu un citām izmaksām.
Vai aizdevējam obligāti jāpiedāvā termiņa pagarinājums?
Nē. Pagarinājums vai jauns grafiks parasti ir pušu vienošanās, nevis automātiskas aizņēmēja tiesības. Aizdevējam gan jāievēro līgums un patērētāju tiesību prasības.
Vai par kredīta nemaksāšanu var piemērot kriminālsodu?
Parasta nespēja izpildīt civiltiesisku maksājuma saistību pati par sevi parasti nav kriminālpārkāpums. Kreditors var izmantot civiltiesiskus parāda atgūšanas līdzekļus. Atšķirīga situācija var būt tad, ja pastāv pierādāma krāpšana vai cits noziedzīgs nodarījums.
Vai samaksāts parāds uzreiz pazūd no kredītvēstures?
Ne vienmēr. Informācija par agrāku kavējumu var tikt glabāta tiesību aktos noteiktajā periodā, bet tai jābūt aktualizētai, norādot, ka parāds ir samaksāts.
Ko darīt, ja parāda summa šķiet nepareiza?
Pieprasiet detalizētu aprēķinu un salīdziniet to ar līgumu un saviem maksājumu apliecinājumiem. Konkrētas neatbilstības apstrīdiet rakstiski. Ja skaidrojums netiek sniegts vai strīds saglabājas, meklējiet patērētāju tiesību vai juridisko konsultāciju.
Kopsavilkums
Ātrā kredīta neatmaksāšana termiņā var izraisīt papildu izmaksas, ārpustiesas parāda atgūšanu, negatīvu ietekmi uz kredītvēsturi un vēlāk arī tiesvedību. Tomēr nokavēts maksājums nenozīmē, ka nākamajā dienā automātiski tiks bloķēts konts vai sākta piedziņa ar tiesu izpildītāju.
Visdrošākā rīcība ir nekavējoties sazināties ar aizdevēju, pieprasīt skaidru parāda aprēķinu un piedāvāt reāli izpildāmu maksāšanas plānu. Rakstiska, savlaicīga vienošanās parasti ir labāka nekā problēmas ignorēšana vai jaunu dārgu saistību uzņemšanās bez pārdomāta budžeta.